纷传已久的全国车险改革终于在上周得到高层确认，中国保监会主席马永伟透露：“继广州和深圳进行车险费率市场化改革取得成效后，今年准备全面推行车险改革”。这是迄今为止，高层表示的最明确的信息。

　　从去年12月份算起，国内财产保险中的龙头产品——机动车险费率要放开的消息就传了起来，并在广东一地试点之后越传越甚，直至最后几乎每日都有消息见诸报端，车险要放开的气氛在近期浓烈到了极点。

　　那么车险是不是真的要像近期的车价一样来一次高台跳水呢？事实上北京多家产险公司车险部负责人对这一说法持否定态度，特别是去年底车险的“广州跳水”在实际运作中遭遇到了“羊城困局”，改革并没有像想象的顺风顺水。

　　而更令人感觉车险跳水不太可能的事情是，上周早些时候，有官员表示，车险费率调整并非等同于车险费率大降，车险费率调整要依照保险市场具体情况实行，据保险圈内人士分析说，此说法更明确地说就是车险费率调整分开“算账”，即高出险车辆费率要涨。

　　-从设计到跳水动作都很精彩，但并没有赢得市场真正的高分

　　2001年12月18日，这一天在广州一向平静的车市上传出一条消息，到华泰保险公司投保车险，保费会低一两千元。

　　如此重要的信息并没有在广州机关及厂矿企业、市井坊间引起太大的惊动，只是在车市的那个圈子中溅起些许浪花，后又渐渐归于平静。

　　华泰此次在广州的试点动作不可谓不大，最早动手费率改革的华泰采用了称得上是一步到位的动作：将保户大致分为三类，第一类是党政机关公务用车车险费率一律调低至55%；第二类是事业单位、银行系统(均系国企)等单位自用车辆则下调至35%；第三类是个人用车等非营运车辆则下浮25%，出租车等营运车辆费率不变。

　　为什么采取了这样一个操作方案？华泰公司解释说设计此方案考虑了多重因素，包括车辆事故率等等，其中政府用车调低幅度最大是因为政府用车大多是招标采购买来的车，车价较低，一般情况下每年的赔付率在15%~20%左右。而对于国企(事业单位、银行系统)来讲，事故率比第一类高些，年赔付率要上升至20%~30%，因此下浮幅度小；对于个人车辆来讲，新手多、一辆车多人开是这部分车的特点，因此事故率也是最高的，在广州这部分车的年赔付率接近50%，因此对它们仅下浮25%；而占公司业务总量不足10%但赔付率较高的营运车保持原费率，是因为营运车业务处于微利状态。有关人士还说，当然情况不好也考虑不保。

　　华泰是一家2001年5月份才进军广州财险市场不久的新公司，它在广州承保机动车辆1.3万辆，占广州财险市场份额不足1%，而中国人保在广州占市场份额达70%，其他几家也有一定份额。因此华泰之举被认为是在争夺市场，争夺生存空间，就连华泰广州分公司副总刘争力也表示，华泰希望调低车险费率达到预期规模，但他没有透露具体的市场目标。

　　车险费率改革，其实就是价格还原，把过去早已存在的暗扣变成明扣，把过去代理商吃掉的手续费转送给车主，这是一位从业车险10多年的保险人士讲得很透的一句话，也道出了华泰之举的另一层含义。

　　但可惜的是从设计到跳水动作都很精彩，但并没有赢得市场真正的高分.华泰在广州下调费率一个多月后的情况是，1%的市场份额没有相应扩大，下调的价格并没有把大批客户吸引过来，相反华泰的业务量还下降了10%。

　　对这个奇怪现象有意思的解释是，买车险不同于买彩电，两个不属于同一类商品，后者能一哄而起引发价格战，而前者不会，在车险这个行业中，想把暗扣变成明扣，继而压缩代理人的利润空间绝没有那么容易。

　　据一位广州保险业不愿透露姓名的人士讲，广州保险市场像全国一样，代理机构的代理人在其中的地位及作用之大可以影响到一个分公司或支公司的生存，代理人手中动辄就是上千万元的保单，握有最重要的资源，他们的获利恰恰寄托在高额保费的高代理费上，因此他们最不愿看到车险保费跳水。事实上，在广州很多代理人仍旧将保户带到未做调整的几大公司入险，并没有弃高就低，改换门庭。

　　保险业内人士说，代理机构没有选择新公司，除去有代理费的因素外，还有一层特殊因素是，在现在的国内保险市场中，人情与关系是决定保户选择代理人、代理人选择保险公司的重要参考依据，有关系就有保单，这种关系则又由代理人许以的暗地返还作为存在的资本、滋养的雨露，这种滋养多年的关系，怎么会轻而易举地破裂呢？

　　更令人感到难堪的是，华泰的暗扣变明扣之举，从反方向为几大保险公司维护住与代理人的关系增添了压力，这种压力存在的结果是未做费率调整的公司不得不提高代理人的代理费标准(即增加暗扣)，这就更刺激代理人将业务带到这些大公司，这也许就是华泰在费率下降，业务不升反跌的原因。

　　在12月份华泰下调后，广州市其他几家产险公司并没有出现接连跳水的壮举，只有平安一家称已向监管部门递交了车险费率调整方案，其他3家兵马未动。

　　在广东的另一大车险市场——深圳地区就更是出奇地平静，深圳保监办已经向外界宣布了深圳车险费率放开，但5家公司在深圳毫无动静。

　　反观现在广州华泰却陷入了一种进退维谷、左右两难的境地，难怪在华泰车险部的职员口中听不到对广州试点的誉美之词，更多的看法是感觉这样干短时间内看不到前景。

　　另据有关消息说，广州华泰不但深陷于改革出手不顺的尴尬境地，另一方面由于费率大幅下调，平均下调幅度达30%以上，因此就连本来数额不多的保费收入也下跌了50%。

　　-各种迹象都表明，以目前国内保险公司的实力而言，车险费率大降的可能性微乎其微

　　华泰在广州的遭遇已经在保险业内的舆论中形成一股潜流，这就是已经有越来越多的人开始对华泰的做法提出异议，就连华泰公司也有人说：“这么干前景不妙。”

　　车险费率改革遇到的广州困局迅即演发了一场保险业内的争论，争论最初的话题是讨论代理人到底应该拿多少，但后来话题就转化成目前的车险费率到底高不高、车险费率改革到底应该怎样改这两个焦点话题上来。

　　北京的机动车险出险率在过去数年中快速上升已经成为不争的事实，保险公司内部人士表示：目前年出险率已达50%，这个数字意味着每100辆车一年中有50辆次出险。至于对于保险公司至关重要的赔付率，有的公司称已达到50%，甚至是75%。

　　如果目前了解的数字是较为准确的话，那么北京保险业界所说的“车险已是微利行业”就是可以相信的事实了，之所以这样讲，是可以通过一系列相对透明化的数字来分析保险公司的运营，一家保险公司的代理费为8%，保户的无事故返还率为10%，企业纳税比例为8%，此外保费还要向再保险公司分保，因此保险公司实收保费仅剩下50%左右，按照这个数字计算，保险公司真的是所剩无几了。

　　至于不断缩小的利润，各产险公司纷纷叫苦，因为除了如此高的赔付外，像第三者责任险一类的险种，出事之后医疗住院费用随着每年物价水平上涨，而保费并不是按年上涨，也给保险公司带来了压力。

　　完全依赖于承保利润，而没有像国外保险公司那样相当程度依赖于投资利润的国内财险业正处于一种低盈利、高风险、高理赔率的运营环境中。各种迹象都表明，以目前国内保险公司的经营状况而言，车险费率大降的可能性微乎其微。

　　-今年各大产险公司都会在车险改革上有重大动作，现在最重要的就是方案问题

　　广州华泰的跳水之所以引起业界非议，另一个重要原因就是很多人认为华泰的跳水并没有给真正的私人有车族带来多大实惠。

　　面对非议，华泰的说法是个人有车族中新手较多，一车多人驾，事故率高，个人车辆没有固定的存放地点，因此下调幅度小，但事实是在全国范围来看，包括个人在内的非营运车辆的事故率一般都是偏低的，这就引出一个话题：保险公司一直处于微利状态，但这种微利是建立在优劣车辆共担风险的基础上的，即对事故率高低车辆采取了相同的保费标准。

　　于是便有一种费率改革的新建议，应该奖优罚劣，即对车辆事故率低的车辆下浮费率，对事故率高的车辆上浮保费，即保费随车而定，保费随人而定。但中保的一位资深人士认为，这两大原则在国内实施还有很长的路要走，至少是不可能在近期内全面推行开来。

　　不可能推行的理由是，上述两大原则在国内车险业会遭遇很多羁绊之处，以随人原则来讲，目前国内汽车的普及率极为有限，一辆车多人用的现实情况使得照抄西方的保险游戏法则几近不可能。

　　谈到另一大原则——采用随车原则，即一辆车高事故率高费率，低事故率低费率，业内人士认为如果采用这套思路，那么这就需要有一套缜密的事故记录方法，需要交管部门配合，这一切在现实操作中十分困难。

　　尽管对车险费率改革有种种意见，但从近期高层监管部门的一些表态来看，车险费率改革的日程表不会停滞不前。今年各大财险公司都会在车险改革上有重大动作，现在最重要的就是方案问题。

　　-文/本报记者　张念庆

　　近期国内出现的一些车险费率调整方案

　　平安保险：对价格调整的主要依据是“随人因素”和“随车因素”相结合，以私人所属的非运营车为例，女性比男性优惠，年龄在30岁以上的车主比30岁以下的优惠；另外，对那些多年无出险记录的客户，也提供了不同水平的折扣方案，其最高折扣能达到50%。在单位用车方面，平安此次总体降幅也达到20%至30%左右。由于是车险市场化，所以在费率调整中，对部分风险超高的车辆也实行了上调。

　　成都保监办：车险费率调整要依照保险市场具体情况施行。车险费率调整后，如果车险投保人出险概率比较低，则保险公司会适当下降费率；而如果投保人的从事职业、个人习惯、年龄等等因素容易引起较高出险率，则保险公司很有可能提高费率以控制风险。

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