家在广州天河的卓先生，解决房子之后，又有新的追求———想买一辆车。意想不到的是，他在11月20日向招商银行广州分行申请汽车消费贷款，第二天就获得了贷款，到车行提车也就“水到渠成”。

　　卓先生如此便捷地从银行获得汽车消费贷款，应归功于华安财产保险有限公司的介入———推出汽车履约保证保险。虽然广州入冬天气已凉，但华安保险却把广州汽车按揭市场搅得火热火热的。

　　汽车保证保险在广州打打停停，汽车按揭业务叫好不叫座

　　其实，汽车履约保证保险并不是一件什么新鲜事。早在1998年4月，太平洋保险广州分公司就推出了汽车履约保证保险，第一辆汽车就是从位于广州机场路、汽车销售量占广州市场50%以上的广东汽车市场驶出的。

　　由于汽车抵押登记难(目前全国只有北京、上海、中山和宁波作为汽车抵押登记的试点，其它地方还未能办理这项业务)，银行为控制信贷风险，在推进汽车按揭时总是热情有余，力度不足。在一片“按揭难”的声音中，保险公司大胆创新，汽车履约保证保险也就应运而生。当购车者不能归还银行贷款时，保险公司将付完余下的欠款。

　　在国外，汽车消费信贷是一种通行的汽车销售模式，也是国外商业银行的重要利润来源。比如，美国汽车信贷约占汽车销售量的80%至85%。在我国，消费信贷作为刺激消费、扩大内需的一个有力举措，这两年已得到了人们的普遍接受。但与住房按揭相比，汽车按揭贷款却少得可怜。比如建行广东省分行住房按揭贷款余额已超过220亿元，而汽车按揭贷款累计才发放2.5亿元。

　　汽车履约保证保险的推出是对现行汽车消费信贷抵押难、手续繁的一个突破，为银行大胆发放汽车消费贷款“保驾护航”。遗憾的是，由于受其它省市汽车按揭风险较大的影响，广州多家保险公司推出的汽车履约保证保险却打打停停，汽车按揭业务也始终是叫好不叫座。

　　华安保险频频出击，“旧酒换新瓶”做出了新意

　　今年4月底，总部设在深圳的华安保险到广州开设分公司，请来了许多社会名流，一时让人刮目相看。想在竞争激烈的广州保险市场分“一杯羹”，确实需要有“过人之处”。

　　但华安保险的“过人之处”并不仅仅在此，以汽车履约保证保险业务为突破口，进行保险创新是其立足广州保险市场的“高招”。成立伊始，华安保险广州分公司频频出击，把沉寂的广州汽车按揭市场搅得火热火热的。至今该公司已与浦发行、中行、光大银行、民生银行、广发行、工行、建行等多家银行合作，承保车辆达1000多辆，平均每天接近10辆。

　　在以前其它保险公司推出的汽车履约保证保险中，银行、保险公司、汽车销售商都须彼此签订协议，由于各有各的条件，协商起来难度较大。华安保险来到广州之后，却“旧酒换新瓶”，做出了新意，它只与银行签订协议，消费者只要向银行认可的汽车销售商购买汽车，就可获得银行贷款。

　　从今年9月份开始，华安保险与招商银行广州分行合作，联手推出“个人汽车消费贷款额度＋信用保证保险”组合套餐，更是把汽车按揭业务推进一步。凡华安保险担保的消费者，获得招商银行的贷款后，可向任何一家汽车销售商购车。它突破了消费者必须向银行认可的汽车销售商购买汽车的“框框”，给了消费者充分的购车空间，而且，不用进行公证，也无须向汽车销售商缴交按揭服务费，减轻了消费者负担。

　　保险公司业务做大了，但控制风险是关键

　　对于华安保险在广州市场表现出的“咄咄逼人”气势，记者就此采访了广州保监办主任助理曾祥威，他认为，保险总公司各自可以制定汽车履约保证保险条款，然后报保监会备案。由于没有有效的个人信用制度和财产抵押登记制度，银行把信贷风险转嫁给了保险公司，对保险公司来说，关键是对购车人履约保证风险的认识和控制。由于在广州经营财产保险的保险公司对该项业务风险的认识程度、风险控制方式不同，从而对汽车履约保证保险的冷热度也不同。

　　从北京等地传来的信息，汽车消费贷款的违约率较高，但从广州、深圳、珠海的实践看，情况却相当好。比如，汽车履约保证保险在深圳推出3年，涉及3万多辆车，出现赔付的不过五六十辆，风险非常小。华安保险广州分公司业务一部负责人对记者表示，北京等地汽车按揭风险较大是因为保险公司对法人购车者提供了担保，动辄是几千万元。因此华安公司只对个人购车者提供担保，法人免谈。

　　在这个原则下，当个人购车者通过电话申请时，华安保险公司就派出业务员上门对客户进行本应该由银行进行的资信调查，根据年龄、工作时间、任职机构、住房、月收入和婚姻状况等对申请人进行评分。当购车者第一个月不能还款时，银行和保险公司发出催款通知书，第二个月不能还款时，保险公司上门催收，第三个月不能还款时，保险公司先赔银行，同时采取法律手段对购车者进行追偿，先找车，再找人，然后找房子。

　　华安保险公司主动出击，被业内人士认为是打开广州保险市场的一个有效举措。华安保险广州分公司总经理汪立志认为，汽车保险占财产保险的60%，华安保险通过推出汽车履约保证保险，同时也把车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险等争取到手，这部分才是大头。因为汽车履约保证保险是一次性购买，而车辆损失险、全车盗抢险、第三者责任险每年都须购买。

　　由于保险公司为消费者提供担保，消费者供车容易了，同时，银行把风险转嫁给了保险公司，银行也高兴了。建行广东省分行零售业务处负责人认为，履约保证保险为保险公司和银行架起了一座桥梁，今后，它不应只适应于汽车按揭，银行个人信贷业务都可采用这种形式。

　　《人民日报.华南新闻》本报记者 刘伯饶 本报记者 黎旭阳 摄

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