2004年已经过去，到了盘点车市事件的时候了，人保的“霸王条款”和新《交通法》的忧虑不会缺席。其实，人保的条款只是略微变动，但就仅仅是这样小

　　小的动作，都能在车市、在广大车主中产生不小的震动。分析其原因，并不只是条款如何，更重要的是，随着消费者的日趋成熟，人们对于汽车相关的各种事物都有了更多的关注。

　　从那些已经购车的人对于保险和《交通法》74条的关注，我们可以充分看出购车者的理性，当然也告诉人们有车的代价正在逐步提高，省钱不光是“穷人”们关心的事情了。汽车保险看似简单，但也有很多学问，所以在这里给大家推荐几种保险套餐，以供参考。

　　套餐一

　　女新手+新车+有钱——完全保障方案

　　光是新车和新手就需要注意了，再加上是女新手那就更要格外注意了，保险能上的就全都上了吧，图个完全保障。这样，能保的险种全部投保，驾驶、存放、修理车辆过程中可能遇到的风险基本都能得到保障。

　　险种组合：车辆损失险+第三者责任险十不计免赔特约险+车上责任险+全车盗抢险+新增加设备损失险十无过失责任险十车辆停驶损失险+玻璃单独破碎险等。

　　要是投保人保的保险的话，还可以投保划痕险，这项保险在其他的保险公司是少有的，新车遇到划痕很常见，而且也让人心疼。

　　优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿，投保的人不必因少保某一个险种而得不到某些赔偿。

　　缺点：保费高，而且某些险种出险的几率非常小。不过没关系，车主有钱。

　　套餐二

　　新车+新手——最佳保障方案

　　并不是有车的人都是大款，更多的人为了买车可能是省吃省穿，只是为了能得到个高级代步工具。再加上现在飞涨的油价，严格的交通法，有车也很累人。但 新车有些保险还是应该上的。

　　险种组合：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+车上责任险+全车盗抢险等。

　　其中，车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险是很多专家建议新车应保的四项保险，最好加上不计免赔特约险，因为是新手，小刮小蹭是难免的。

　　优点：在专家建议的新车应保的四项保险上加入了不计免赔特约险，使保障范围更全面。而且对于一般公司或个人来说，投保价值大的险种，仍然是物有所值。

　　缺点：车上责任险或不计免赔特约险两项险种的费率也是不低的，虽然比套餐一省了不少钱，但价格也不低。

　　套餐三

　　老手+新车／老车——经济保障方案

　　老手开车当然会令人放心了，所以在保险上能省下的可是不少，所以我们就暂时称他为经济保障方案吧。

　　险种组合：新车共保四项保险，即车辆损失险+第三者责任险十全车盗抢险+车上责任险等。

　　另外，如果是老车，那建议的险种组合为：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险等。

　　这是因为，老手的技术熟练，再加上新车的性能又是比较好的时候，速度会不留神偏高，小刮小蹭可能很少，但一旦发生事故就不会很小，那么对于车上人

　　员的责任险以及车辆的不计免赔都是非常必要的。以不计免赔保险为例，如果发生的事故较大，修车费用20000元，免赔20%的话，4000元也不是一个小数字呀。

　　优点：投保的险种都为相对必要和有价值的险种，两种险种的性价比最高。因为是新车，所以盗抢险都是必要的。两种组合中，一个顾及了盗抢和100%赔

　　付，使那些有较大风险的都得到了保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险；另一种组合里，虽然不能得到全额赔付，但车上人员的人身伤亡，以及货物的损坏或损失都能得到补偿。

　　缺点：这两种方案不是最完善的保险方案，但相对来说是比较经济的，或者可以说是高性价比的方案。

　　套餐四

　　新手+老车——综合保障方案

　　新手开老车是最佳的开车组合方案，然而有些问题还是要注意一下，例如老车容易自燃，尤其新手开车很多事情都注意不到，而且错误操作随时会出现，像自燃险是应该考虑要上的。

　　险种组合：车辆损失险+第三者责任险+自燃险+不计免赔特约险+车上责任险等。

　　优点：新手开车不会过快，能用到的险种都涉及到了，同时避免了老车常遇到的问题。

　　缺点：缺点还是保险的中心问题：略贵。另外， 自燃险并不是所有自燃都赔的，要先查看保险责任，车主注意车辆的日常检测才是最根本问题。

　　套餐五

　　老手+老车——基本保障方案

　　老车和老手的搭配是比较经济的搭配，如果有一定经济压力，基本保障方案也可以考虑。

　　险种组合：车辆损失险+第三者责任险。

　　优点：包括了一些基本险的保障范围，对车辆损失和对第三者造成的损失都有了一定的保障，而且费用适度，这两项保险是最有必要性的。

　　缺点：只是最基本的保障，有很多的问题是设计不到的。例如，出事故后不能得到100%赔偿等。

　　套餐六

　　“有钱车主”——最低保障方案

　　险种组合：第三者责任险

　　这样的方案只适合急于通过年检的个人，这里笔者给定义是“有钱车主”，第三方责任险国家强制车主必须要上的，如果没有投保该险种，车辆就不允许通

　　过年险。因为这个险种只对被保险人驾车发生事故造成的第三者人身伤亡和财产损失负赔偿责任，而车主本身的车辆和其他的一些费用保险公司都不给赔偿，只

　　能自己负责，所以是“有钱车主”。

　　另外，在实际中也有个别车辆由于车型过老，维修费用昂贵等，有些保险公司可能只给投保第三者责任险。

　　优点：该种选择费用较低，可以用来应付年检。

　　缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。当然，这样投保车险的人很少，但既然这样投保了，也会有自己的办法。

　　以上只是关于汽车保险投保的一些推荐套餐，不知您给爱车吃了没有?

　　另外，还有很多问题是要根据实际情况解决的。像贷款买车还有特别的要求，需要按规定投保。

　　(文：景春 编辑：王然)