车险市场有暗礁

　　汽车保险是财产保险的第一大险种，财产险的60%来源于汽车保险。面对如此诱人的“蛋糕”，一些公司为了争揽业务，竞相采用提高手续费标准、高保费返还等不正当做法。某些代理人和中介人，欺蒙客户和保险公司，甚至携代理业务的保费而逃，这就使得本应“保险”的车险市场“暗礁”丛生。

　　暗礁之一：“肥瘦搭配”强卖

　　在目前的车险种类中，只有属于交管部门强制性要求的“第三者责任险”是每位车主必须要买的。此外，可供选择的险种还有车损险和防盗险等。但是，这些车险并不是保户可以随意选择的，你想买防盗险，必须先购买车损险。在很多汽车交易市场，很多车型是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售的。

　　暗礁之二：误导车主入保

　　乘客险、玻璃破碎险、车辆损失险事关车主切身利益，大多数人愿意购买。而新车的自燃险、私家车的货物险、营运停驶损失险则可以不买。但有的车险代理人却只顾拉保，要么不给车主解释清楚，要么误导车主入保，使一些没有经验的车主糊里糊涂地买了不该买或可以不买的保险，却把自己想要保的重要险种遗漏。

　　暗礁之三：诱导超额投保

　　一些汽车经销商在代理保险业务时诱导车主超额投保以多赚代理费。其实，保险公司赔多少根据汽车出险的实际情况定，并不会因保得多就赔得多。

　　暗礁之四：代理人员“扣单”

　　一些保险代理人以高额返还为诱饵，拉来保单后，不交保险公司。如果车主不出险，保费就自己留下了。如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事；大险则想方设法坑骗保险公司。

　　暗礁之五：假保单乱真

　　有关执法部门在查获一起假冒保险公司名义“代办汽车保险”的诈骗案时发现，仅一个地方就有几十辆汽车投了假保险。该犯罪团伙使用的保单和发票几乎可以乱真，乍看起来，与正规保险公司无异。

　　暗礁之六：自己定损修车

　　表面上是保险公司的车险定损员，暗地里却是汽车修理厂的老板，自己定损自己修，这是目前市场中一些定损员的生财之道。据了解，保险主管部门明确规定，不允许强制性地指定事故车辆维修点。

　　保险公司不是获利者

　　随着车险市场的发展，形成了以保险公司为中心，银行、车商和消费者＂四赢＂的汽车保险市场格局。其中因为保险公司承担的风险最大，应当得利也最大。但目前的情况是，很多人都感觉到，利益的核心是车行，车行是最大的得利者。

　　业内人士说，以一辆中档车的保险程度来说，要交4000元左右的保费。保险公司把40%的折扣给了车行。即车行能从保费中赚取1600元左右，相当于多卖一辆车的利润。车行的这一块是净赚的，又不用承担理赔的任务。

　　保险公司把利润都给了车行，他们看准的是第二年的“续保”业务，因为手头有客户的资料，可以和客户建立起联系。而第二年开始，汽车与车行基本上就没有太多的关系了。说到底，保险公司在乎的还是市场份额。

　　大家都来维护市场

　　据了解，车险市场的费率今年在广州、深圳已经放开，明年有可能全面放开，放开后，价格竞争会更恶性。

　　广州车险费率的放开已促使该地区保险公司联手签订自律公约，从7月1日起执行了统一费率：保险公司给予中介的费率不超过15%。还由几家公司抽调专人，成立一个广州地区车辆保险协调领导小组，经常抽查市场。谁家的业务员违规，先罚老总，每次2万元。

　　除了保险公司要维护市场外，车行、消费者本身也有义务维护市场。否则，虽然在投保时候享受了折扣，但后期没有经济实力来充分理赔，车行、消费者都会吃亏。

　　保险公司也已开始重新审视经营导向：究竟是要规模还是要效益。以前都是争抢市场份额，拼命扩大规模，而不计利润指标，致使营销人员哄抬价格，搞乱了市场。其实，国外很多效益好的公司走的都是精品路线。

　　消费者对车险的不满最主要集中在理赔速度上。保险公司也注意到这一点，因此在服务方面出台了不少新举措，渐渐突显良性竞争的气候。

　　业内人士说，保险公司必须要重视数据积累和风险分析。这是目前保险公司比较缺乏的。依据数据积累和产险精算确定费率是成熟市场和保险公司理性经营的表现。车险发达的国家目前已经实行私家车和商用车的车险分离。两者的风险因素有较大差别，私家车的费率是由驾驶员的年龄与性别来确定的，而商用车则根据车队或车行来确定。国内私家车和商用车费率相同，对许多小心翼翼的私家车用户来说不公平。

　　费率放开后，市场竞争的焦点会越来越多地集中在优质客户方面。所谓折扣较多的业务，往往就集中在这些用户身上。保险公司正在逐步改变过去为了争抢业务，对所有客户不分风险状况一律杀价的方式。在这种竞争之下，客户也会跟着成熟起来。(蕾子)

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