汽车贷款

　　手续还有简化的空间吗

　　贷款买辆车，要向银行或汽车财务公司递交包括结婚证和单位开具的收入证明在内的十多份文件，“一个都不能少”。所有的手续都齐备了，银行或汽车财务公司还要花上几天时间对购车人的信用状况和还款能力做一番详细的调查，以决定是否提供贷款。这样，从准备文件到银行放款，一般需要一个星期到十天时间。

　　这也许可以解释，为什么在上海这样一个拥有1600万人口的特大型城市，十几家商业银行一年的汽车消费信贷才17个亿——以平均每辆车贷15万元计算，银行一年只帮着卖出了1万多辆汽车。

　　广东的一家汽车销售公司推出了一种“公司赊销”的分期付款购车模式：消费者购车时向公司提供房产抵押，再向公司支付30%的首期，三天后便可提车，以后每个月将余款打入公司账号。附加条件是，消费者购车时，必须将车牌上在汽销公司员工的名下，车款结清后十天办理过户手续。乍一看，这种变相的汽车贷款申请周期短，手续也相对灵活，但是仔细一想，究竟有多少人愿意让自己的车挂上别人的名字？

　　那么，贷款手续真的不能再简化了吗？

　　中国工商银行上海分行消费信贷中心主任陈鸣忠说，简化贷款手续的关键环节在信用。在发达国家，银行可以从类似信用调查局这样的机构获得贷款申请人的资信记录，在20分钟内就能判断一笔车贷交易能否达成。在上海，首家专门提供企业及个人信用信息的中介机构已经成立，这将为银行发放消费贷款提供依据，从而在控制风险的前提下，大大简化贷款手续。

　　据悉，目前在工行上海分行申请汽车消费贷款的周期，已经从过去的十天左右缩短到1至2天。不久以后，消费者将可在提出贷款申请的当天，把新车开回家。

　　汽车消费信贷：

　　“美味馅饼”背后有风险

　　汽车信贷成为前景广阔的“美味馅饼”，最直接的风险来自于信用。有报道称，汽车贷款到期不还或涉嫌利用汽车贷款进行诈骗，仅北京的各级法院就接到了400件强制执行申请。而在实现了“首付3万元，一个小时办完手续，汽车轻轻松松开回家”的江苏无锡，去年有9位贷款人牵涉诉讼，其中7位被判一次性补交拖欠款和罚息，2名被没收汽车，作价后抵偿银行欠款。

　　另一种风险在现阶段还处于“隐性状态”。中国工商银行上海市分行的一位资深信贷员分析说，目前已发放的个人汽车消费贷款大多是在2000年以后办理的，而贷款期限一般为三至五年，因此，这些贷款的还贷期基本在2005年之前。这段时间恰好是我国汽车市场的结构调整时期，消费者更换车型或淘汰旧车的行为，将给银行的汽车消费贷款带来极大风险。

　　我国加入世界贸易组织后的五年间，进口汽车关税将由原先的80%至100%下降到25%，据此测算，届时进口车的车价将比现在低30%左右。进口车价大幅降低将迫使国产车同样采取降价策略。汽车消费贷款以车作为抵押物，车价的降低，将使银行面临抵押物减值的风险，也就是说，一旦客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际的价值也可能低于已放出的贷款，从而使银行蒙受损失。

　　银行可以借助日益完善的社会信用联合征信体系，对信用风险进行控制。金融专家提示：界定合理的客户群体，选择中等收入以上、信用程度较高的人为放贷主要目标；严格贷前审查，强化贷后管理；适当调整贷款额度和期限，通过提高贷款人自有资金比例和压缩贷款年限，减少因汽车价值变化造成的资产损失。

　　除了防范，风险的处理也已经成为商业银行研究的课题。据悉，中国工商银行上海市分行已着手组建相应机构，负责对汽车信贷逾期贷款的催收和对不良贷款抵押物的诉讼和拍卖，实现风险资产的集中管理。

　　世界汽车业巨头有意染指，国内金融机构也不甘心拱手相让。空间巨大的中国汽车消费信贷市场，将成为中外资金融机构开展实质性竞争的第一个战场。在中国开放金融市场的入世承诺中，除了人民币和外汇这样的基本业务，具体金融业务中惟有汽车消费信贷被列入了承诺内容——允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行可在入世后五年内向中国居民个人提供汽车信贷业务。

　　美国通用汽车对中国市场所做的预测显示，2000年至2005年，中国的轿车需求将保持20%至25%的年增长，其中私家车将保持33%的发展水平；目前中国有购车能力的家庭为700万户，到2005年这个数字将提高到4200万户；到2010年，中国有可能成为全球第三大汽车市场，占全球份额的6%，仅次于美国和日本；到2025年，中国汽车市场的规模将达到目前美国的规模。

　　另一项调查结果则显示，目前北京、广州、上海等城市的居民，有七成以上的家庭表示在今后5至10年内将考虑购买家用汽车。

　　中国家庭用车市场“蛋糕”诱人，众多知名跨国汽车制造商都欲分而食之。据悉，通用、福特、大众等汽车巨头已先后向有关部门递交了在中国开展汽车信贷的申请。

　　业内人士透露，根据将于今年5月出台的《汽车金融公司管理办法》，外资汽车金融公司在华代表处经过3个月申报、6个月筹备后，可升格为分公司，在中国开展包括销售、消费信贷、租赁等在内的各项汽车业务。也就是说，最早明年年初，中国的某个城市就有可能出现第一家为国内居民提供分期付款购车服务的外国企业。

　　美国通用汽车金融服务公司(GMAC)中国代表处首席代表斯克特.立诺表示：“如此庞大的市场，对于任何一家汽车制造商或是提供汽车消费贷款的金融机构来说，都是难以抗拒的诱惑。”据悉，2000年GMAC全球汽车信贷客户总数高达800万。

　　在外资汽车金融公司摩拳擦掌的同时，已经涉足汽车信贷的中资金融机构也在采取各种措施，希望巩固进而扩大现有的客户群体和市场份额。

　　今年年初，中国工商银行上海分行在上海牵头成立了“上海汽车金融服务网络协会”，会员包括汽车销售企业、银行、保险公司、法院、拍卖行、租赁企业、二手车市场等近百家机构，涵盖汽车从生产到报废的全过程。

　　工行上海分行消费信贷中心主任陈鸣忠透露，这个协会实际上是一个以“整体营销汽车金融产品、综合治理汽车信贷风险”为目的的战略联盟，“国内汽车金融市场空白点太多，外资随便找一个突破口就可以长驱直入。我们准备利用剩下的几个月时间完善这一网络，至少明年外资大规模进入这个市场的时候，会感觉到成本很高。”

　　来自另一家商业银行的消息则称，办理汽车消费贷款的手续正在进一步简化，购车者有望在递交申请的当天获得贷款。

　　此间金融业内人士表示，虽然中资金融机构的营销策略、贷款价格与外资相比可能有较大差距，但在网点分布、筹资成本、人力成本方面略占上风。中外资各有优势，因而在即将到来的汽车信贷市场争夺中，胜负还很难预料。(新华社记者季明孙丽萍陆斌)

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