自从前年底国有商业银行重新恢复汽车消费信贷业务以来，被业内人士寄予厚望的汽车消费信贷就一直是公众和传媒 所关注的焦点。不过，由于信贷消费一时还难以适应目前非信誉化的社会现状，特别是汽车消费信贷受政策的局限未能有效地 突破担保瓶颈，汽车信贷消费市场始终是不瘟不火，远远未能起到启动汽车消费的功效。

　　就前段时间汽车消费信贷业务开展过程中所暴露出来的问题而言，担保无疑仍是阻碍汽车信贷消费扩展的主要瓶 颈和障碍。目前汽车消费信贷所采取的三种担保方式有：质押、抵押和第三方保证等，要么不具有普遍性和可操作性，要么就 是由于手续过于繁杂、条件过于苛刻而导致的适应面过窄。

　　日前据北京亚飞汽车连锁店统计，在亚飞贷款购车的消费者所选择的担保方式几乎全部是由保险公司和经销商所 提供的第三方担保，也就是所谓的法人担保。而这一担保方式实质上是企业根据目前社会的实际状况而制定的能为消费者所普 遍接受的一种变通的操作方案。客观地讲，尽管一些经销商通过自身的市场化运作去尽力消除制约汽车信贷消费的担保瓶颈， 有的如亚飞汽车连锁店甚至还取得了一定的创新和突破，也确实起到了一定的活跃汽车消费的功效，但由于这种企业行为毕竟 缺乏国家相关配套法规的支持与规范，不仅经销商所承担的经营风险相对较大，而且其业务范围也受制于其自身资产规模的限 制。汽车信贷消费市场的发展要涉及到消费观念的转变、国家相应法律法规的调整、个人信用制度的建立健全等诸多社会层面 ，这显然是任何一个企业或某些企业所无法完成的。

　　因此，要真正做大汽车信贷消费市场，还需要社会“支付”一定的成本，要依靠社会的合力才行。比如目前国际 上通行的，且被消费者、经销商、银行公认为是最理想、最简便也最具操作性的车辆抵押方式，就由于公安车管部门至今尚未 有一套汽车抵押登记的方法和细则，而导致在实际操作中无法进行。

　　机动车抵押登记有望实现

　　随着中央以扩大住、行消费来启动内需的经济政策的深入推行，近期国家将会陆续出台一系列向汽车消费倾斜的 政策，而汽车抵押登记办法就将是其中的“重头戏”。据报道，日前公安部发文要求各级公安交通管理部门应针对经济活动中 出现的以抵押贷款销售汽车的需求，积极试行开办机动车抵押登记业务，为解决抵押贷款销售汽车创造条件。

　　可以说，公安交通管理部门开始试行抵押登记业务，以及着手制定车辆抵押办法，终于使车辆抵押方式有望从“ 纸上谈兵”成为一种切实可行的担保方式，进而为汽车消费信贷业务的拓展扫清重大的障碍。这不仅将有效地突破制约汽车信 贷消费发展的担保瓶颈，而且也为最大限度地降低经销商的经营风险、简化贷款审批手续和时间提供了可能。

　　国外公司抢滩登陆

　　在担保瓶颈有望得以彻底解决的同时，国外专业汽车信贷公司进入中国市场步伐的加快也将极大地促进国内汽车 信贷消费市场的发展。去年，随着中美世贸谈判的成功，美国汽车公司正式获准在中国开展融资业务。通用汽车融资公司捷足 先登，已先后与中国工商银行、建设银行等就车辆融资正式签约，并准备从为通用品牌汽车提供金融服务入手，最终在中国建 立为各种品牌车辆提供购车贷款的金融公司。与此同时，福特汽车信贷公司、德国大众金融公司等实力企业也已先后在中国设 立了代表处或办事处，只待时机成熟，便大举进入我国的汽车信贷消费市场。一般来说，国外的专业汽车信贷公司都具有相当 的规模和资金实力，以通用汽车信贷公司为例，其1998年的总资产值已达1470亿美元，利润达13亿美元，客户分布 在世界35个国家、地区，达800多万人。可以设想，这样大的专业汽车信贷公司一旦全面进入中国市场，其对国内汽车信 贷消费的推动作用无疑将是极其巨大的。

　　国外专业汽车信贷公司不仅具有相当丰富的开展汽车消费信贷的经验，而且相对来说手续更为简便、更为灵活， 并会依据不同车型而制定不同的贷款利率，而他们所采取的一些灵活手段，往往是国内的金融机构和经销商所无法采取的。同 时，国外专业汽车信贷公司的抢滩登陆也将给国内开展汽车消费信贷业务的金融机构和经销商带来观念上的巨大冲击和业务上 的强劲挑战，而激烈竞争局面形成的最终受益者只能是贷款购车的消费者。

　　个人信用制度开始建立

　　此外，作为消费信贷正常发展必要前提的个人信用制度的建立，目前也出现了明显的进展。据报道，日前山东省 已率先出台了个人信用等级评定方法，并已在个人住房消费贷款业务中实行，不久将扩大到其他消费贷款业务中。个人信用等 级评估体系的建立健全，将有助于建立起中国式的个人信用制度，营造出适应信贷消费发展的信誉化的社会氛围。而很有可能 于今年年内实行的储蓄实名制，也将为我国个人信用制度的最终建立扫清重大的障碍。同时，近期一些地方推出的不限制用途 的综合消费贷款，由于具有金额大、期限灵活、利率优惠等特点，也很有可能为汽车信贷消费再添一把“猛火”。可以说，随 着我国适宜信贷消费发展的社会环境的逐步形成，以及各项配套政策、法规，特别是个人信用制度的逐步建立和完善，我国汽 车信贷消费的“春天”的到来已为时不远。　李林