一、何谓消费信贷？

　　所谓消费信贷是金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其它费用的贷款，也就是用银行的钱去办自家的事，买自家的东西：住房、汽车、家具、彩电、冰箱、电脑等等，甚至用银行的钱去旅游度假，求学深造。

　　就银行而言，消费者要想得到消费信贷，就必须有一定的偿还能力，必须符合银行的有关信贷要求。从消费者而言，“用明天的钱办今天的事”，这首先就有一个观念上的转变问题。

　　消费信贷对引导老百姓转变观念很有帮助，它可以让居民把消费需求提前释放，不仅可以提高生活质量，还能因“负债”迫使借款人更加努力工作。同时，消费者信贷更是银行业新的经济增长点。

　　消费信贷的发展空间十分广阔。

　　二、消费信贷是否适合我国国情？

　　消费信贷是国家经济和社会生产力发展到一定水平的产物。目前我国的消费结构正在转型。专家认为，我国已迈入“买方市场”阶段，要千方百计扩大消费需求，因为消费会直接对经济发展产生拉动力。信用消费对当前启动市场、扩大内需具有相当的推动力，应当说，消费信贷是一个现实可行的办法。

　　三、银行对“消费信贷”持何态度？

　　今年3月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》，明确把消费信贷作为今年金隔业的发展方向，并允许所有中资商业银行开办消费信贷业务。

　　四、消费信贷目前在国内的试行情况如何？

　　自1997年以来，一些商业银行就开始介入消费信贷的经营领域，其提供的消费信贷主要是个人住房信贷和汽车消费信贷。

　　今年3月3日人行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，各种各样的消费信贷品种在全国各地迅速出现，各商业银行也相继推出一些消费信贷的具体办法。

　　如：工作3月初在上海、天津两地同时推出个人大额耐用消费品贷款业务；中行今年将新增贷款的10%用于消费信贷，以后每年再递增一个百分点；3月10日广发银行温州支行率先在全国推出旅游消费贷款；北京市商业银行3月28日推出个人住房贷款。北京市商业银行已经表示，下一步全市商业银行100多个网点将在全市30多个商店推出个人耐用消费品贷款，范围还要扩展到个人装饰装修贷款、助学贷款、旅游贷款等等。据报道，由于市场消费观念的差异，个人消费信贷在广州开展得最好，其次是上海，北京则稍逊一些。

　　五、老百姓对消费信贷持何态度？

　　中国社会调查事务所对8个城市的1653个样本进行了调查，29.7%的调查对象表示对消费信贷感兴趣，如有机会愿意尝试；13.3%的调查对象表示要进行此类贷款；48.9的调查对象表示要静观其变再作决定；8.1%的调查对象表示不关心。

　　六、消费信贷应针对哪些消费群体？

　　消费信贷政策应重点引导中等收入阶层和有较高消费预期的青年消费群体。在拓展市场上，主要针对40%高收入家庭和20%的中收入家庭，着力启动这部分居民的消费活动，依据他们的经济承受能力和消费倾向来制定相应配套措施。

　　七、目前在国内全面开展消费信贷业务存在哪些制约因素？

　　据了解，目前我国消费信贷业务起步还比较艰难，究其原因，主要存在以下几条重要的制约因素：

　　1、缺乏个人信用制度；

　　2、相关的社会配套尚不健全；

　　3、商家、生产企业、银行、保险公司、社会咨询调查机构等方面还未建立合理的分工协作关系；

　　4、我国老百姓“积累型”的消费传统习惯难以迅速转变。

　　八、开展消费信贷业务应着重做好哪些事情？

　　1、明确当前消费信贷贷给谁，即明确目标消费群体，逐步培育和开发具有良好信用基础的消费者。

　　2、建立健全规范的消费信贷制度，防范和化解消费信贷的风险。消费信贷的发展必须与保险业相互配合，同时政府机构也要提供一定的保障或保证。

　　3、要研究和解决利率政策、抵押担保手段、如何简化繁琐手续等具体问题。

　　4、做好舆论宣传工作，引导消费者转变落后的消费观念，形成现代消费意识。

　　九、欧美国家的银行何以不见消费者的面也敢把钱贷给他？

　　发达国家已经建立起完备、严密、透明的社会信用网络，每个人都有一个社会安全号码，它类似我们的身份证号，终生不变，伴随一生。你的每一笔收入、纳税、借款、还款的情况都记录在案。即使是显余兼职的报酬，雇主一般也是打入你的帐号，而不是支付现金。银行根据你既往的信用记录，就可以判断把钱借给你没有风险。你任何的不良记录，资料会全部显示。在其它银行也一样会查到。当然也会有人用现金交易以避免监管或者偷逃税款。但一经发现处罚会特别严厉，并成为伴随一生的污点。他不仅会影响你找工作，甚至会影响你老了以后的退休保障。所以一般人绝不改轻易违规

　　十、我国的个人信用制度现状如何？

　　我国对企业的信用评估才刚刚起步，个人信用制度几乎完全是空白点，银行对个人的真实收入情况、信用水准很难掌握。

　　为了化解风险，消费信贷的门槛不得不加高，步骤也比较繁琐。商业银行说：“为防止恶意诈骗，我们主要对贷款人和担保人进行审查控制。那些预期收入比较稳定的人，比如公务员之类的人员比较受欢迎。其实，难以辨别消费者的恶意与善意是我们最大的忧虑。”

　　十一、在个人信用制度上国外的社会安全号码制度我们能否“拿来”？

　　中国人民银行总行内审司的李世谦博士说：“我国目前还没有可能建立起全社会信用网络。因为它的电子化程度要求很高，仅仅是跨越这一技术门槛，就不是一天两天可以完成的。”李博士指出了目前我国建立个人信用制度的困难，但这并不等于说中国不能建立个人信用制度。尽管外国的制度我们暂时无法拿来，但仍可以在探索中逐步建立起适合我国国情的有效的个人信用制度。

　　十二、娄肖。我们应如何建立社会信用机制？

　　缺乏信用评核机制是银行总为贷出去的款感到缺少安全性的主要原因。建立信用机制，当前急需做的工作包括：培植观念、健全法制，尽快建立信用评估信用评核和失信惩戒体系，同时引入个人破产和市场禁入办法。比如说，配合人事档案制度和户籍制度改革，建立全国性电脑查询中心，发展独立的评估机构和坏帐处理公司等，可以从城镇人口开始。中国正在进行的市场经济将使整个社会进入商业社会时代，而商业社会，本质上就是信用社会。现在必须对建立社会信用机制问题给予充分重视。

　　中国人民大学劳动人事学院院长董克用说，职业就是信用！在你不知道怎样评估一个人的信用等级时，你可以道德从职业评价开始。因为，职业与收的数量，稳定性及其就业者的能力、信誉是直接相关的。

　　十三、目前，如何建立个人信用制度？

　　建立个人信用制度包括三方面内容：实行个人信用实码制和计算机联网查询系统；建立个人账户；建立对个人信用调查与评价的信用调查机构。

　　建立和完善个人信用制度，是发挥消费信贷作用的基础，也是变革旧有的消费观念形成现代消费意识的前提。

　　十四、个人耐用消费品贷款的担保方式有哪些？

　　申请大额耐用消费品贷款，必须提供有效担保，在风险担保上有财产抵押、质押和第三方保证三种办法：

　　1、贷款人以抵押方式申请贷款的，贷款一万元以下可用所购商品做抵押；贷款一万元以上的必须另提供抵押物。办法规定凡是抵押财产还须购买财产保险，保险单由贷款方面保存。抵押期内借款人不得以任何理由中断或撤销保险。

　　2、贷款人以质押方式申请贷款的，应由保证人与贷款人签订《保证合同》，该项保证必须明确连带责任保证。

　　十五、汽车消费信贷前景如何？

　　经中国人民银行批准，中国建设银行将在全国各省市分行新增300家汽车消费贷款试点机构，以满足日益增加的市场需求。到此，该行办理汽车消费信贷的试点机构已增加到398家。截止到去年底，建设银行已经办理汽车消费信贷贷款1.78亿元，销售汽车2200辆。此次建设银行公布的汽车品牌中，除了过去人们熟悉的捷达、富康、桑塔纳、夏利、奥迪等国产名牌轿车之外，还出现了不少大客车和卡车的品牌，如依维柯牌中型客车、东风牌卡车。

　　建行有关负责人称，开展汽车消费信贷业务，是该行适应国际惯例，启动消费市场，力争在消费贷款领域确定优势地位而采取的重要步骤。各级分行在拓展市场的同时，注重开办汽车消费贷款的对象上，该行重视对公业务的发展及有较高稳定收入的单位职工。据该行有关人士介绍，目前制约该业务发展的难点，如抵押登记和履约保险等问题，银行正在与有关部门积极协商，予以解决。

　　十六、如何化解汽车贷款的风险？

　　目前，汽车消费贷款推进速度不快，关键是风险问题没有得到很好的解决。如何化解汽车贷款的风险呢？专家认为，化解风险的良方就是开办汽车消费贷款分期付款保险。

　　目前，汽车消费贷款推进速度不快，关键是风险问题没有得到很好的解决。如何化解汽车贷款的风险呢？专家认为，化解风险的良方就是开办汽车消费贷款分期付款保险。

　　所谓汽车贷款分期付款保险，就是以汽车消费贷款合同规定的还款责任为保险标的保险，它既是一种信用保险，同时又是汽车消费贷款的保证。目前，我国开办汽车贷款保险存在的主要风险是：价格下调风险；经济不景气的风险和道德行为风险。为减少承保风险，可以采取以下防范措施：

　　1、建章建制，按章办事。保险人应针对这一新的保险品种制定相关的制度规定，以便规范操作。如：对保险金额做出统一规定：根据贷款期限和银行利息的不同档次制定保险费率；明确规定保险责任；规定赔偿处理的时间；明确保险人、被保险人索赔时应提供的证明、材料。

　　2、把好保险审查关。重点审查以下内容：合同的订立是否具有合法性；合同的抵押、保证是否符合规定；贷款的对象、贷款者的条件是否符合有关规定；手续是否齐全。

　　3、订立较为严谨的保险合同。

　　4、实施严格的管理防范措施。

　　十七、如何解决大力开展个人信贷与防范信贷风险的矛盾？

　　消费信贷持续健康地开展，必须要有强有力的金融机构做担保，开展消费信贷保险业务是一个非常有效的手段。美国在银行个人消费信贷业务中，经保险公司提供的个人信贷担保业务。战友银行个人消费信贷的80%，另有15%左右是以国债为担保。这种以保险公司为个人提供信贷担保发放的贷款，有一种无法比拟的好处，那就是由银行一家承担风险为两家金融机构承担风险，并且在贷款的发放中，银行省去了对私人进行资信评估和偿债能力的考察过程，由保险公司来完成。而对于业务众多的保险公司来说，开展个人消费信贷保险业务，不仅为保险业务开辟了广阔的天地，而且增加了一项长久的保险费收入来源。

　　在美、英、法等发达国家，银行个人消费信贷与其相应的保险业务甚至直接写进了有关的金融条项中去，消费者申请此项贷款，保险公司具有否决权，这对减少相应的信贷风险都具有非常重要的意义。也正是银行与何险公司的共同作用，才使得西方个人消费信贷业务稳定地开展下去。由于目前我国保险业尚未开展这项业务，从而形成了制约个人消费信贷业务开展起来的重要因素。但近期获悉，中国太平洋保险公司已正式申报此业务，相信在不远的将来，随着个人消费信贷保险业的开展，个人消费信贷这项业务必将会在我国经济建设中发挥更大作用，为推动经济快速增长做出重大贡献。

　　十八、银行是否存在“惜贷”问题？

　　据中国人民银行的一项调查表明，商业银行不存在“惜贷”问题，调查发现，银行贷款能够满足经济发展合理的金需求。目前各商业银行为提高信贷资产质量，依法进行了经营管理，“乱贷”行为基本解决。关于“惜贷”总是要客观分析，由于银行风险意识加强，放贷更加谨慎。但效益好的企业和国有重点企业的资金能够得到保证，从全局上看，商业银行基本不存在“惜贷”问题。

　　十九、汽车缘何成为新的消费热点？

　　扩大国内市场对汽车的需求，要靠投资和消费两个方面来拉动。计划经济条件下，汽车工业的发展明显受到国家财政金融政策的制约，受到基本建设和固定资产投资规模的制约，受到宏观经济形式的直接影响，它受国民经济发展速度的制约。在国家实行从紧的财政政策和货币政策、控制固定资产投资规模的情况下，由于汽车消费市场没有及时地培育起来，汽车工业的发展就会跌入低谷。汽车工业要想获得新的发展动力，必须摆脱单纯靠投资需求拉动的状况。因此，把汽车培育成新的消费热点，是打开汽车工业通向振兴之门的金钥匙，将为汽车工业的发展带来难得的机遇，将促进派进私人购车市场的发育，改变汽车工业的结构。

　　把汽车培育成消费需求的热点，不但不会增加国家财政上的负担和金融上的风险，而且有利于引导成乡居民增加消费支出，把潜在的消费需求转化为现实的最终消费，拉动经济的增长。

　　汽车行业要顺应时势，积极推动汽车消费需求的增长，大力培育私人购车市场，适应启动消费市场的需要，调整和完善工作思路，做好准备，迎接新的发展。

　　二十、美国人如何贷款买车？

　　美国人买任何东西都用贷款，而抵押物品就是个人信用。如果一个人的信用很差，他不仅偿付货款的利率比普通人高，而且将会有许多家银行拒绝提供给他信用卡。

　　一个美国人打算购买一辆汽车时，首先要了解：车确切的价格、税率、需缴纳的款项，分期付款的头期款和利率是多少等。得到贷款最快捷的方法是求助于个人的信用协会或网上可信的贷款机构。汽车代理商也会提供给购买者贷款。其次，他可以通过网上贷款、银行贷款、信用协会、家庭贷款等方式。

　　在美国，信用报告记录了一个人的信用状况，信用状况的好坏决定了一个人贷款的利率。