案例:杨先生驾驶车辆正常行驶时，不巧一外地车辆违章逆行，将杨先生车辆撞毁，修理费用高达20万元。按照常理，外地车辆承担全部责任，杨先生不承担任何责任。

　　杨先生遂向自己的保险公司索赔，然而保险公司却称:保险合同条款规定，保险公司依据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例，承担相应的赔偿责任。而现在杨先生在事故中没有责任，因此保险公司就不应该承担赔偿责任。杨先生傻了眼，因为外地车辆车主家徒四壁，绝对没钱赔偿杨先生的。

　　评析:按照保险公司答复的这种逻辑，如果杨先生的过错是100％，那么他就能得到100％的赔偿；如果杨先生没有过错，他就一分钱的赔偿也得不到。于是可以得出这样荒谬的结论:驾驶员越守法、越老实，越无法得到保险保障；驾驶员越违章、越乱来，保险保障却越充分。再按照这样逻辑推理，如果保险事故是由于洪水、泥石流等自然灾害造成的，当然就更不可能有什么过错，那就更活该得不到保险赔偿。所以保险公司绝对是在推卸责任。

　　事实上，杨先生要求保险公司赔偿的权利是一种合同权利，能不能要求赔偿以及赔偿多少，仅仅跟保险事故的发生有关系，而跟有没有责任没关系。

　　不管事故的发生是谁的责任，除非杨先生故意制造保险事故或者存在其他免责情形，只要保险事故发生，保险公司就应该先向杨先生赔偿保险金，而不能考虑有没有责任。这既是保险法的强制性规定，也是保险制度最基本的原理以及价值所在。

　　那么，为什么保险公司会有这样的观点，又为什么保险条款有这样的规定呢？

　　原来是因为这种保险条款产生的年代很久远，当时我国的民法讲究过错归责，即侵权人有过错的才承担赔偿责任，有多少过错就承担多少赔偿责任。所以，保险公司在设计第三者责任保险的时候，就参照了这种落后的思路，形成了目前这样不合理的条款。也就是说，“按责赔付”其实只能适用于被保险人损害他人的责任保险，而不能适用于他人损害被保险人的车辆损失保险。

　　保险公司在车辆损失险赔付过程中，却把责任保险的理赔原则拿过来用，显然就是张冠李戴，当然也是完全没有法律效力的。但是目前仍然有很多保险公司还在如此操作，很大程度上损害了被保险人的利益。

　　对于这样的情形，被保险人与保险公司意见如果无法达成一致，则可以通过诉讼方式，索要应得的赔偿。

　　北京市理格丰律师事务所

　　郭玉涛律师