“天有不测风云，人有旦夕祸福”。其实，一个人一出生，就面临着一个充满风险的社会。而一个人从成年开始，在人生的各个阶段都承担着不同的社会责任和家庭责任。有人曾开玩笑说，现代人有三大烦恼：一是活得太久，自己要钱用；二是走得太早，家人要钱用；三是中途波折，大家要钱用。那么，如果从保险的角度来看，每个人在人生的各个时期就必须为自己做好“风险保障”，让保险成为人生各阶段的生命屏障。

　　单身贵族

　　年龄：22～30周岁 主打险种：定期寿险、意外险

　　这段时期的年轻人收入较低且不稳定，但花销较大。“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。年轻人喜欢户外运动、旅游、追求刺激，因此风险主要来自意外伤害。

　　年轻人家庭压力小，保险的需求应以自身保障为主。由于收入低，应选择保费低、保额高的消费型保险。

　　可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和度过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。当然年轻人发生疾病的概率相对较小，但如果资金预算充裕，也别忘购买重大疾病保险，万一罹患重大疾病，可从容对付庞大的医疗费用。

　　二人世界

　　年龄：28～35周岁 主打险种：高额寿险、重大疾病保险

　　结婚，是人生的一个重大转折，同时，保险需求也要大大提升，同时还增加了理财的新观念。因为随着保险业的发展，很多保险产品不仅可以提供保障，同时还可以成为理财工具。此时，需要从整个家庭的风险角度选择保险产品，包括万一身故或失去工作能力时，如何保障亲属的生活，同时也应考虑未来的养老金以及子女教育经费、医疗资金、房屋贷款等。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。在经济条件允许的前提下，还可以选择投资分红类产品，或者投资连结险。

　　为人父母

　　年龄：35～45周岁 主打险种：家庭保险套餐、家庭财产保险

　　这段时间是人生最辛苦的“上有老，下有小”的“夹心”时代。

　　针对这段时间三口之家、四口之家的特点，保险公司设计出适合全家投保的家庭保障计划。只要一人投保了储蓄性质较重的主险，其他家庭成员即可投保保障性较强的附加险，获得高额的保障，从而可以有效解决保费预算不足的问题。保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱作好保险保障。

　　万一孩子发生意外，对家庭经济状况的影响绝对不如大人发生意外时那样强烈。如果资金有限，为孩子购买的保险适可而止。另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨每年投保一份家财险，以减少发生意外事故或失窃以后给家庭财产带来的损失。

　　退休养老

　　年龄：45～60周岁 主打险种：养老保险、避税

　　应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的中年夫妇，由于孩子已经基本独立，家庭负担减轻，尤其不要忘记为退休后的老年生活费用和医疗费用做准备。买养老保险应该是一个不错的选择。及时投保，及时受益。一般来说，还本型养老保险可以使您有充分的资金安排晚年生活，而健康医疗险可以帮您解除年老体弱带来的烦恼，从而给您一个美丽的晚年。

　　45岁后购买养老保险，有强迫储蓄的功能，为了维持契约的持续有效，会督促自己按时缴纳保费。而老年规划的另一个重点是税赋问题，按国际惯例，保险金一般是不作为遗产继承的，将不计入遗产总额扣税，所以成功的保险单也是留给子女最好的财富。

　　(阿风)