汽车金融的变通之法

　　在尝到甜头的经销商看来，相较于银行信贷，汽车金融的优势更多，似乎注定是将来汽车消费信贷的方向。

　　但银行业人士并不这么认为。深圳发展银行上海分行负责汽车金融业务的何总认为，国外汽车金融公司在汽车信贷方面有优势，但同时也有劣势，主要体现在资金方面。由于银监会政策的限制，汽车金融公司没有同业拆借资格，同时不能在异地设立分支机构，“关键在于对当地信用状况不熟悉，一般是由经销商提供担保，尽管汽车金融公司的工作人员有专业经验，但是经销商只管卖车，汽车金融公司在信用状况审核方面的风险依然较高。”

　　深发展在上海1-4月份的放贷额度达到4.6亿，在同行中相对是最好的，目前深发展在上海的23个网点中只有1个网点能够做这种业务，主要与经销商合作操作汽车信贷项目，在风险控制方面做得较好，不良贷款率仅为0.5%。“汽车金融公司是一种趋势，但是银行也少不了，银行在进行汽车信贷业务时需要借鉴汽车金融公司的优长，请专业的人士来做，同时开辟专门的网点来进行，不要奢望每个网点都全部铺开。做汽车信贷需要专业人员，同时汽车贷款量小，一些业务人员不一定愿意做，一般都是顺手做车贷，这种情况下，银行网点竞争不过汽车金融公司。”何总说。

　　对银行界的这种观点，上海通用深圳市场一负责人认为，汽车金融公司的一些变通做法早已超越了政策的限制，比如虽然不能同业拆借，但是汽车金融公司能够从小量业务做起，同时在融资方面借助母公司的资源；而在不能异地设点的限制上，汽车金融公司与经销商的合作可以轻而易举地绕开，“目前在深圳汽车经销商的汽车信贷销车中，在资信审核方面是由汽车金融公司来单独操作，经销商相当于汽车金融公司的营业网点，为其提供配合。”

　　与银行信贷相比，银行更多是抵押方式，而汽车金融公司主要是信誉贷款方式。商业银行的政策决定了其汽车信贷业务主要针对像公务员、教师和医生这样的优质顾客群，为这几类人提供宽松贷款条件和相对较高的贷款额度。汽车金融公司贷款方式主要面向大众，方式成熟，不会针对特定人群，像信用卡的普及一样，办理者有偿还能力就行，只不过是信用额度不同而已。汽车金融公司的汽车信贷不强调购车者所在地及有无房产，而是以严格标准评估其信用记录，比如购房者的房贷是否按月及时缴纳。

　　“相比之下，银行不能重复贷款购车，而通过汽车金融公司，只要个人信誉记录良好，同时购3部车也可能通过资格审查。目前这种模式在深圳及国内都是一种新的尝试，为将来国内新信用体系的建立提供了一种思路。”上海通用一经销商汽车信贷负责人表示。

　　王海琛认为，目前汽车金融公司还只是试探性地在深圳开展业务，将来时机成熟时，会不断推出汽车金融产品，针对各种细分人群推出各种非常规贷款，如汽球贷款方式，这种方式是两头大中间小，即首付多交，中间分期付款少交，到缴尾款时再一次性支付，这种贷款方式适合那些年终分红较多的人群。

　　从去年底到现在上海通用汽车中级车，像凯越、君威等品牌的汽车信贷业务做得多，高档和低档的车型略少一些，但也有相应的贷款服务，如赛欧推出首付1.38万元即可提车。“这种服务国内银行、保险公司绝对不会做，只有通用才可以做。”深圳一汽车经销商说。

　　不过，对于上汽通用的这种信贷方式，深圳市另一汽车经销商奇建汽车一相关人士称，这种不做抵押、只需提供信誉担保的方式风险较高，通用只是刚开始做，还不知道能否做得长久。这家公司也和一汽财务公司进行信贷合作，主要针对一汽大众旗下车型宝来、高尔夫、捷达、奥迪等车型，在5月份通过贷款卖出的车辆有20多台，占其销售总量的20%左右，其中捷达车最多，其次是高尔夫和宝来。不过其模式与上汽通用及上述一汽马自达6深圳经销商的模式略有不同，这家公司与系统内金融机构合作，但是对购买者的条件审查与银行近乎相同，“当然我们也正在观望中，不是没有变的可能。”该人士说。

　　-本报记者 李隐锋 深圳报道

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