吃透合同条款是前提(图)_新浪汽车

吃透合同条款是前提(图)

http://www.sina.com.cn 2005年03月15日 06:24 华商网-华商报

　　汽车已经成为现代人生活的一部分，然而随着交通事故、汽车盗抢等事件的大量发生，有车一族的烦恼也越来越多。从某种意义来说，汽车保险绝对是车主不可或缺的护身法宝。但现实生活中汽车保险这个“宝贝”却不是什么时候都灵，保险理赔难、理赔速度慢、合同纠纷多等诸多问题无疑令有车一族平添不少新的“伤痛”。

　　据了解，在机动车保险方面，目前广大车主投诉最多的问题集中在保险市场价格混乱、代理车队经营混乱、保险条款晦涩难懂、“除外责任”多、保险理赔刁难多、理赔速度慢、保险公司指定修理厂维修效果差等等，而且遇到纠纷往往投诉无门，尤其一些农村营运车主的正当权益更是无法得到正常保障。

　　日前，记者就广大车主关心的机动车保险投诉焦点问题咨询了我省保险监管部门的专家李先生，就如何购买汽车保险、选择保险公司和险种、遭遇纠纷如何维权等方面提出了切实可行的建议。

　　车险纠纷并非投诉无门

　　每年都有不少车主自己或委托代理车队购买机动车保险，之后将其束之高阁，等到出了事故才翻出来，往往发现该买的保险没买，或是发生的事故属于保险条款内的“除外责任”（即不予赔偿的条款），这时后悔已经来不及了。

　　多数人都认为保险合同晦涩难懂，加之包含许多“除外责任”，有些让人防不胜防的感觉。李先生表示，保险合同作为制式合同，是车主和保险公司之间权利义务的书面凭证，一旦签订即具备法律效力，因此选保险公司和险种之前，把保险合同的条款吃透非常重要。他建议，投保人在研究保险条款时，最重要的是了解该险种的赔偿范围、除外责任、赔偿比例这些关键内容，其余可以简略阅读。

　　李先生认为，与财险公司相比，消费者目前处于弱势地位。然而在遇到机动车保险纠纷时，车主只要有正当理由和足够证据，并不会出现投诉无门的现象，完全可以通过正当渠道解决纠纷，从而讨回公道，保护自己的合法权益。

　　据李先生介绍，就保险行业监管部门来说，中国保险监督管理委员会陕西监管局、陕西保险行业协会等单位都是国家正规的保险投诉受理部门。从司法角度说，各级人民法院和仲裁机构也可以帮助广大车主维护自己的合法权益。就一家保险公司内部而言，若是某分支公司工作人员违规，投保人还可向上级分公司、总公司申请再次对保险纠纷进行复议和审核。不过需要提醒广大车主的是，遇到保险公司拒赔时，一定要拿到保险公司的书面拒赔通知书，明确保险公司的拒赔理由，然后再寻求合理的解决途径和办法。

　　保险基本原则要记牢

　　投保人想要避免纠纷，首先有必要了解最基本的保险原则。据介绍，经济合同的一般原则是“平等自愿、等价有偿”，而保险合同除此之外另有四个基本原则，即可保利益原则、最大诚信原则、补偿原则和近因原则。这四大保险原则从最大限度上限制了车主的道德风险，避免有人利用保险不当得利。

　　可保利益原则是指投保人和保险车辆、受益人之间必须存在法律关系。也就是说，你只能为自己的财产和人身投保，而不能为法律上没有关系的人和车投保。这就要求那些通过车队代办机动车保险的车主，切记必须和车队之间签订书面代理合同，否则出现保险纠纷其权益便很难受到保护。

　　最大诚信原则指保险公司和车主在签订保险合同的时候，必须履行如实告知的义务。即保险公司的业务员必须如实向车主解释该险种的保障范围、除外责任、赔偿比例、指定的维修点、费率标准等，而各位车主也必须翔实告知车辆状况、车主和驾驶员情况、是否营运车辆等信息，从而适用不同的交费标准。如：明明是营运车却按家用车辆投保，保费是低了，但是出了事故保险公司肯定拒赔。

　　补偿原则指车主所获的保险赔偿只能在损失金额之内补偿，而不能用保险来获利。即车主获得的赔偿最多不超过核定的损失，按车主责任获得相应的赔偿为全责80％、次责85％、同等责任90％、次要责任95％等，当然若车主愿意追加保费，再投保“不计免赔特约保险”才可能得到100％的损失赔偿。

　　近因原则的含义是指发生直接、必然导致保险合同列明伤害的行为时，才能获得赔偿，否则不予赔偿。这就要车主特别留意保险条款的“除外责任”，知道哪些行为能赔，哪些行为不赔。另外，当前保险公司实行市场化经营，同一名称的汽车保险在赔偿范围、交费额等方面会有很大差别。因此提醒车主投保前多咨询几家保险公司，或许您在这家投保的险种换了别家，赔偿便会有所区别。本报记者　王安平


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