保险一直是困扰广大车主的一个问题，买车时不知该上什么险，出了险不知该怎么理赔……为此，我们将北京市东方腾龙汽车俱乐部经理葛劲松、中国人民保险公司北京市直属支公司第三营业部经理助理李仲强、神龙汽车航天服务站索赔员徐峰请到报社，就这一问题与车主进行了座谈。

　　-事故车以修复为主

　　葛劲松：我的一个朋友开富康在延庆四海撞车了，车撞得很惨，车身变形。富康是承载式车身，如果车身变形，将对车的安全性、操纵性造成很大的影响。保险公司委派的修理厂初步定损是3.5万元，以修理为主。

　　徐峰：从修理厂的角度当然是愿意修，修理厂可以从工时费和配件方面多挣一些利润，特别是小规模的修理厂。一方面，小修理厂的工人劳动力价格相对低廉，从工时费的角度可以赚取最大的利润；另一方面，小修理厂没有资金建立大型的备件库，许多配件需要外购，这也造成了较高的成本。

　　李仲强：保险的作用之一是经济补偿功能，赔偿的原理是以修复为主。在发生保险事故后，如果车辆还能修复，在保证修理质量和安全的前提下，我们倾向于以修为主。如果不能保证修理质量，则肯定是要换的，这不是简单的价格问题。

　　车主：保险公司是以实际损失为定损依据。假如在发生碰撞事故后，安全带并没有断裂。安全带在出事故、受强烈冲击之后已经超过其疲劳极限的，是应该更换的。这种情况能不能换新的？

　　李仲强：发生保险事故后，如果出现上述情况，客户认为应该更换安全带，可以提供相关部门的技术证明和检测结果，在证明确实不符合使用要求的情况下，可以予以更换。

　　-出了交通事故，公了比私了好

　　葛劲松：出了交通事故，找关系不是办法，履行正常手续更好一些。

　　很多司机在发生交通事故以后，怕扣分，倾向于私下解决。我认为还是通过交通队解决好，起码对自己是一种保护。特别是撞人的事故，撞人之后双方私下写个协议，撞人的司机认为赔些钱，以后就太平了。假如被撞的人今后一旦有问题，那么这个协议是无效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的责任。

　　我的会员将一个骑自行车的小孩撞了，交警也去现场了，会员因害怕长期拖下去，就赔了5000块钱给对方。保险公司认为赔付要有明细：医疗费多少、误工费多少、自行车修理费多少，结果这笔钱保险公司拒绝赔付。

　　再举一个我的会员遇到的事例。上个月22日晚上，在四环路边上联防队员拦截一辆摩托车，摩托车将停未停，在主路上与联防队员纠缠的时候，我的一个会员开车将摩托车驾驶员给挑起来了，摩托车没熄火又撞伤了联防队员。联防队员当时就没收了我的会员的行驶证和驾驶证。摩托车主要求我们的会员赔一笔钱私了。像这类事情就不能私了。即使签了协议，日后还会追究驾驶员的责任。况且，被撞的人主动提出私了，一定有原因。当时开摩托的人被联防队员拦截，欲停又跑，估计是有问题。交警来了以后，发现对方的车和驾驶证根本没有年检。这种情况下，性质就变了。如果当时赔了一笔钱，那后面的事情就说不清了。当时的情况确实属于追尾，警察判定：各修各车。双方负同等责任。

　　在保险理赔中，对交通事故的不同处理方式可能带来不同的结果。如果当时私下把钱给对方了，保险公司也不会赔付。只有在交通事故处理得当的时候，保险公司才会正常赔付。

　　李仲强：在事故刚发生后，一些隐患可能当时发现不了。私了后只能在将来带来无穷无尽的麻烦。我建议司机在发生交通事故之后，尽可能通过交通队解决，虽然可能会暂扣车辆和驾驶本，手续比较麻烦，但对于保护自己更加有利。如果通过交通队解决，交通队对于事故的各项损失，都有非常明确的标准。像护理费、住院费、医疗费等都有明确的标准。这样对于减少被保险人的损失是有好处的。保险公司也是以交管部门的证明作为赔偿依据。

　　-先行赔付存在道德风险

　　徐峰：有的保险公司在施行一种“先行赔付”的制度。1000元以下的索赔要求无须出具发票，直接付给被保险人现金。

　　李仲强：这种做法给客户带来了方便，但是存在道德风险。保险公司的赔款目的是将被保险人的车恢复成原状，但“先行赔付”就有可能达不到这个目的。例如，我的车撞了，然后到保险公司报案。假定车损坏的部位要修理，需要1000元。如果保险公司赔了钱就不管了，也不要发票。那么一些车主可能就不修了，或者以后再发生事故的时候一起修；或者到保险公司进行再次索赔。保险是一种补偿，而不是让被保险人赢利。所以外修的时候要出具发票和维修清单才能报销。

　　-不及时报案，保险公司不赔

　　李仲强：保险条款要求及时报案，有些车主比较忙，认为车门上的小剐小蹭无所谓，过两天一块去修。过了两天，后门又蹭了。车主的意识中认为，我找保险公司，保险公司就应该给我赔。曾经有这样一个用户到保险公司说，我这车保险快到期了，你们就给我修修吧。我跟着理赔人员一块去看了看车，那车前后左右全有伤。而且是许多次的伤凑在一起，又没有及时报案。像这种情况，保险公司不会赔。

　　葛劲松：这就属于对保险条款不了解。昨天那位被撞的摩托车司机，尽管伤得不轻，但未年检的车发生了事故，保险公司是肯定不赔的。再比如说，过期未年检，车丢了保险公司也不赔。

　　徐峰：一保户的车放在楼下，被从5楼掉下的玻璃把车顶砸了。保险公司如何处理？

　　李仲强：应该首先找到相关的责任人索赔。如果找不到责任人，可以找保险公司索赔。各公司的处理会有一定的差异，我只能讲一个大概的情况。如果是在小区里，可以去物业公司或居委会开一个证明，证明情况确实是这样发生的。保险公司可以给予意外赔付。

　　徐峰：有一个保户遇到这样的事。小偷用棍子砸玻璃拎包，没砸坏玻璃，一棍子抡门子上了，把门子砸一大坑。打110报警后，民警给开了一个事故证明。但保险公司却拒赔，为什么。

　　李仲强：根据保险条款的有关规定。他人的恶意行为不属于保险责任范围，这种情况明显属于他人的恶意行为。严格按照保险条款的规定是不赔的。所以很多用户在发生了类似的事情之后对保险公司拒赔特别不理解：凭什么我的车出了险，而保险公司不赔？但是如果被保险人仔细了解条款，确实是有这么一条。

　　-建议客户安装防盗设施

　　李仲强：现在不存在埋单的现象，保单是保监会监制的，由印钞厂统一印制的防伪保单。只要是人保公司出的单子，都可以拨打服务电话通过服务中心进行查询，以辨认保单的真伪。

　　从保险公司的角度，建议车主装一些防盗措施。但车主不装，我们也承保。车主投保盗抢险后，车辆发生被盗，根据保险条款，保险公司只赔偿实际损失的80%，被保险人仍要承担损失的20%，这是盗抢险条款规定的绝对免赔率。所以我们从客户的角度出发，还是建议用户安装一些防盗措施，提高自身的防护能力，保护自己的利益。

　　-一些建议：

　　李仲强：第一，希望客户投保时首先选择规模大、信誉好、网点全、服务意识强的公司。有些公司为了上业务量，而在投保的时候向客户提出各种优惠条件，以吸引客户。一旦出险，常会引起索赔纠纷。大公司在处理赔偿个案的时候，会考虑公司的社会责任和影响力。我们是全国最大的保险公司，有全国统一的24小时咨询、报案电话：95518。在全国各个省市都可以拨打。

　　第二，投保时要去保险公司的正式营业场所，或是持有保监会核发的《保险兼业代理许可证》的代理网点办理，这样真实性更有保证。

　　第三，投保以前要详细阅读保险条款、要完全理解，向经办的业务人员了解出险以后的具体的注意事项。事故非常复杂、是千变万化的，至少要了解几个主要的问题，比如应在多长时间内报案，发生在道路上的事故与非道路上的事故，例如发生在小区里的事故有那些不同。尽可能多向经办的业务人员进行咨询。以避免在事后发生不必要的纠纷。

　　第四，从保险公司的角度来说，希望大家全保。因为投保的目的是为了规避风险，而风险发生的时间和具体情况是不确定的。很难说一辆车会出哪些险。所以我们建议客户尽量全保。每个人根据自己不同的经济能力、驾驶习惯、车辆保养情况，都会有自己的不同选择。

　　第三者责任险是必须要保的。是属于强制保险，每年验车的时候，都要出示第三者责任险的保单。其他的比如车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等都可以自己选择。

　　同时提醒大家，市场上通常提到的“上了全险”并不是指车辆只要出现意外事故，保险公司都予以赔付。“全险”只是由几种基本险和附加险构成的，并不能囊括所有的风险，所以还需要投保人认真阅读保险条款，以选择自己最需要的。(整理、摄影丁丁)