1998年，中国人民银行发布了“汽车金融管理条例”，一个以银行贷款，保险公司进行履约险监控的车贷体制开始执行，但保险公司的履约险并没有真正能够保障汽车贷款的安全性，加之由于国内保险公司实行的保险经纪人制度尚有一些不够完善的地方，申请方式过于便捷在方便了消费者的同时，也方便了骗贷者，直接导致了汽车贷款呆账、坏账的比例直线上升。

　　2003年底，一度便捷异常的银行按揭贷款购车突然叫停，接着各地纷纷传来恶性汽车骗贷案，数量多、金额高、内外勾结成了这类骗贷案件的显著特征，本来便捷的贷款方式成了一些别有用心者的生财之路，而一经叫停，则断了许多指望贷款购车者的希望之路，缺乏有效的还贷约束和客户诚信资质的监测系统，是造成这种便捷贷款方式如此短命的最主要原因；而几乎与此同时，外资汽车金融公司终于获得了“准生证”，在国内银行纷纷停止购车按揭贷款业务的同时，几大外资金融公司厉兵秣马，积极筹备进入中国市场。

　　2004年，由于国内汽车价格的不确定因素，加之贷款购车已经没有渠道实现，国内汽车市场难见前两年一片繁华的井喷现象，车市整体有些冷僻，又有些疑惑；而另外一方面，国外四大汽车金融公司则先后在国内成立了机构，外资金融公司从一纸文件，终于成为了现实。

　　2005年开年，新的一年总会给人以新的期待，汽车市场也没有例外，车市在逐渐回暖，贷款购车又多了一种选择，外资汽车金融公司已不声不响地开始开展其业务，与熟门熟路的本地银行相比，这些没有国内执业经验的金融大鳄们究竟有什么绝招赢得市场呢？

　　去年以来，国外汽车金融公司开始纷纷进驻中国市场，并纷纷开始进入实际运营，这种新的车贷与传统的银行车贷相比，优势究竟在哪里？特点究竟在哪里呢？洋车贷是怎样规避风险的呢？

　　到目前为止，国内已经批准了四家外资汽车金融公司在国内营业，通过对国内第一家外资金融机构——上汽通用汽车金融公司到目前为止进行的一些运作，可以发现，与以往车贷中银行所关注的担保、资金量、还款能力这些贷款硬指标相比，外资成熟金融公司更加注重的是——信用，这个看似说不清，没有具体衡量标准的人格指标，却在贷款消费中占到了很大的份额。在目前这些外资金融公司的操作流程和贷款程序中，便捷是看得到的，但对于信用消费的引领却是更深层次的，在其各种贷款条件下，我们可以看到：信用在消费中的重要作用，信用在资产份额中的比例，信用对生活的影响。信用可以成为资产

　　在中国人的概念中，信用似乎一直是个很虚的命题，究竟是怎么样才叫守信用呢？说话算数似乎就是对信用的惟一衡量准则；而在国外，由于超前信用消费的普遍，使得这种个人的信用有了一系列非常明确的量化衡量指标，这些衡量指标直接构成了一个人的信用评价，个人信用成为了个人资产的一部分。

　　以一个刚刚取得通用汽车金融公司在中国的机构——上汽通用财务公司贷款购车的李先生为例，不是公务员，没有深圳户口，收入只能称得上稳定，没有太多的存款，当他来到深圳红彤汽贸提出购买一部车时，几乎不能提供任何传统银行贷款所需要的资信证明材料，但这样一个并非优质的贷款客户，经过财务公司与红彤公司共同的考评，却获得了5年的车贷按揭，成了有车一族。而当时对其考评的因素却只有三条：首先，李先生虽然没有高收入，却有一份已经从事了多年的工作，有着虽然不高但却稳定的收入来源，并且李先生所在的公司在行业内也是规模、口碑都还不错的；其次，虽然还没有购房，但李先生已经在一个小区租住了3年多；最后，也是最为传统银行车贷忽略的一个因素，就是，李先生无论是房租还是个人电话的交费记录都非常良好，没有拖欠费用的记录。这三个记录共同构成了李先生的资信体系，财务公司由此而判断，李先生具有良好的信用体系，并且具有还贷的能力，在这个案例中，李先生个人信用记录的稳定性和真实性超过了我们以前最为关注的收入量，个人信用无形中成为了李先生个人资产的一部分。

　　在以一种全新的视野进行信用评价的同时，财务公司在贷款运作中，摒弃了过去银行与保险公司合作的互不牵制，互不制衡的失败做法，而是将经销商拉进了整个车贷程序，经销商负上了贷款的连带责任，经销商的财务流通要得到财务公司的监控，从而从根本上堵塞了以往车贷坏账中存在的经销商与客户联手骗贷情况的发生。信用可以升值资产

　　在中国人的消费观念中，似乎贷款消费只能是资金不足的情况下的选择，有钱的人是不会借钱的。其实这种观念在任何富裕的国家都是不成立的，在美国，通过信贷和租赁买车的占到汽车消费总量的92%，英国有80%，德国也有75%，在这些富裕的国家，用明天的钱享受今天的生活已经成为一种共识。

　　而目前在国内，这种观念也在逐步被接受，不仅要用明天的钱享受今天的生活，更要用明天的钱来赚更多的钱，让手中的资产升值，在高档豪华轿车的消费群体中，有着这种想法的人更是不在少数。在深圳的豪华车消费群中，有很大一部分都是私营业主，在迅速积累起财富的同时，他们有消费豪华车的能力，却不一定有足够的现金流，或者还需要足够的现金流支持其事业向更深层次发展，在这种情况下，享受高端生活和发展事业遭遇瓶颈的时候，通过贷款购车拥有自己的梦中之车，同时让自己的资金可以创造出更大的利润，在豪华车消费者中，这种利用国际成熟的贷款方式，利用自身的信用，从而升值个人财富，已经成了时下“时尚有钱一族”热衷的消费方式。

　　在位于中信的凯迪拉克展厅，一名从国外留学回来创业的车主刚刚圆了自己的凯迪拉克梦，通过财务公司和经销商的共同验资，由于这位车主具有非常良好的商业和个人信用记录，因此，在没有任何抵押的情况下，他获得了自己梦寐以求的凯迪拉克，而自己只付了2成的首期，用5年的时间来付款，由于不用一次性付款，使得他的个人现金流可以比较充裕地投入到自己的创业中去，从而最大程度地使自己有限的资产得到升值。信用可以选择生活

　　信用消费，这个并不算陌生的词汇，正在被国外大的成熟汽车金融公司引入，个人的信用可以成为自己资产的一部分，可以让自己的资产升值，改变了目前所固有的汽车消费模式，从而使得更多的消费者可以更为随意地选择一种适合自己的方式；而没有担保的贷款条件，使得个人信用值钱了，而拥有的资产不再是衡量一个人还贷能力的惟一指标。

　　对于初级消费者，这种不存在担保的贷款方式，虽然表面上只是一种付款方式的改变，但深层次的意义在于提高了个人信用在个人资产中的地位，从而提高了整个社会消费中信用的地位和重要性；而对于高级消费者，这种灵活多变的贷款方式，却深化为一种个人理财方式的改变，获得资金升值潜力的最大化。

　　虽然目前这种信用消费并没有在国内普及，即便是汽车，也只是进驻了消费能力比较强的北京、上海、广州、深圳等城市，但无论是对于任何消费者，无论是对于任何一种消费品，这种消费方式都将影响我们的生活方式，信用消费使我们的生活多了一种选择。

　　作者:本报记者陈雅 叶恩科