胡进之

　　尝试过这个蛋糕的金融机构或许多是苦不堪言。曾以为这个蛋糕可以吃得满嘴流油的保险公司，如今也只好悻悻而退，而此前一直唱主角的商业银行出于防范风险的考虑，也增强了贷款资格的审核；目前摩掌擦拳的外资金融公司或许不久也将尝到“淮枳”的味道。

　　今年4月以来，国内的汽车消费市场一直低迷。截至8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，较去年同期下降83亿元。

　　除国家宏观调控力度加大，厂商不断降价使消费者产生持币待购心理外，国内金融机构信贷萎缩，是导致汽车信贷市场低迷的重要原因，而信贷萎缩的直接原因就是中国个人信用体系缺失。

　　据了解，因个人信用缺位，目前中国私车贷款约30%违约还款，10%的汽车贷款难以收回，绝大多数保险公司在车贷险上亏本经营。

　　不过，中国人民银行研究局的纪敏博士表示，个人征信体系的建立对汽车信贷有一定的帮助，但肯定不能解决根本问题，整个汽车信贷市场信用的完善还需5到10年时间。

　　目前，中国汽车信贷市场已由原来的商业银行独享，扩大到各商业银行、城乡信用社及专业汽车金融公司三足鼎立的局面。

　　“信用”谁信

　　汽车消费信贷近年风险凸现，并导致银行的车贷业务萎缩。在一般人看来，中国个人信用体系缺失是重要原因之一。

　　到目前为止，国内仍然没有建立起一个具有足够代表性的个人信用系统，社会化的信用体系极不健全，此外，信用观念在中国市场还有待普及。

　　虽然个人信用体系将于年内在部分地区试运行，明年将实现全国联网，不过这个信息并未引发业内人士的兴奋，他们依然把贷款人自身的风险控制水平作为下一步的重点工作。一家汽车经销商的负责人告诉记者，目前贷款买车的大部分是中小企业主，用途是为企业发展。在他看来，就中国的消费水平来看，所有的工薪阶层买车都是一种不成熟行为，无力还贷的可能性非常高。

　　“因此，他们并不愿意开展太多个人业务，个人信用体系的建立也就不能发挥非常重要的作用。”他说。

　　虽然一些外资汽车金融机构在国外已是百年老店，从事汽车信贷经验丰富，但在某些业内人士看来，这也像空中楼阁。亚飞汽车集团董事长郭基元认为，在中国的个人信用体系不健全的情况下，外资的很多优势技术没有用武之地。

　　“汽车信贷的核心是风险控制，”

　　他说，“国外汽车金融公司在这方面有很强的经验和很高的技术。但由于中国个人的信息很不全，资料也有很多错误，在这种情况下，再先进的技术也没有用。目前中国市场上比较有用的风险管理办法恰恰是一些很‘土’的办法，比如家访之类。这种办法外资汽车金融公司不可能使用。”

　　谁来提供“信用”

　　虽然信用是将来汽车信贷的重要根基，但谁来提供信用，目前也没有统一的口径。

　　事实上，许多人对个人信用体系所供信息的“有效性”也是疑虑重重。“如果信息来源本身就不准确，情况岂不是将会更糟？”一位汽车经销商对记者表示。

　　据郭基元介绍，现在中国的个人资信调查主要是从对公调查延续下来，基本根据几个人的经验再加上“拍脑袋”想出来的。“个人资信评估所需要的个人收入证明，有一半是虚假的”。

　　由于个人汽车消费信贷是通过经销商以及担保公司和银行发生联系，业内人士认为，目前商业银行手中基本没有个人信用的数据，银行显示的数据是借款人大部分都已还款。

　　但实际情况是，这些款多由中介机构代还，这导致银行数据的不真实。真实的数据其实掌握在经销商、中间商手中，由于经销商并未实现统一管理，他们各自为政，且因不重视历史数据的积累而导致很多数据丢失。

　　此外，由于汽车信贷数据有别于一般的企业贷款数据，更牵涉到个人隐私问题，因此也无法交给专业的资信公司去做。

　　在业内人士看来，汽车经销商认为，专业资信公司没有足够的专业知识去掌握汽车信贷的信用数据；资信公司也表示，目前从事这类业务不仅无利可图，且没有相关法律保障，开展业务的条件没有成熟。

　　没有合适的机构去搜集、保管个人信息，使得信息的真实性大受折扣。业内普遍认为，在真实信息缺失的情况下，个人信用体系能发挥的作用很有限。