当下，房地产已被央行列为需要严控的"过热行业"，引发了部分银行对个人房贷的收紧。可以说，银行信贷的走向，已经能体味出宏观政策调控的风向，而在产品"创新"的金融领域，关于银行个人信贷的任何新的、旧的迹象都是值得关注的。虽然，早已明令了车贷严禁"零首付"，但是市场仍不断出现"衍生服务"。

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　　买车“零首付”再次成为上海汽车销售商们招揽顾客的有力招数。在有关部门出台政策严禁“零首付”后，时隔两个月左右，上海多家汽车销售公司又相继推出了“零首付”买车业务，与过去“高贷”的手法不同，时下流行的买车“零首付”大多采取了房产抵押贷款的方式。

　　奇瑞汽车的一家销售商表示能够提供“零首付”按揭是公司的一项优势，该公司工作人员向记者透露，去年流行的“零首付”业务是将保险、车辆购置税、车牌等打进车价，按这个抬高价格算首付，由于银行已经禁止这种变通做法，汽销公司可以寻求新的“零首付”操作方式，其中最为普遍的方式就是将消费者的房产抵押给银行，借出买车所需的所有费用，然后还房贷。

　　在车贷“零首付”被严查后，担保公司迎合市场需求也办起了“零首付”的业务。上海另一汽销商表示，通过房贷来买车不够方便，更好的方式是通过担保公司获得“零首付”，条件是通过担保公司的资质考察并且交纳一笔担保费。

　　据业内人士透露，在“零首付”的表面文章之下，复杂的手续成为不少中小车商盈利的捷径，按照业内的规矩，办一笔房贷买车的费用从几千元到一、两万元，而担保买车也要一、两万元的手续费。据汽销商计算，以买9万元的GOL并上上海牌照为例，通过担保贷款的方式支付所有费用，5年贷款总额为18.3万元，首付为117元，这笔购车费用比正常买车高出至少20%。

　　“‘零首付’贷款常常成为一些中小车商套进消费者的手段，其后为此支付的额外费用往往与首付相当。”一家股份制商业银行相关人士表示，目前抵押贷款的利率为5.76%(5年以上)和5.58%(3到5年)，这个比例和车贷利率相同。

　　但是，如果通过抵押贷款的方式来做车贷，申请人还需要自己额外支付近3000元的服务费用。这些费用包括800元评估费用(一次性支付)以及每年约2000元的抵押物品保险费用。有银行的精算师认为，这笔费用累加起来还不如直接申请车贷和办理车险。

　　更严重的是，一旦发生还不了款的情况，那么消费者在银行抵押的物品(住房)就很可能会面临被银行接管的尴尬处境。(晨报记者林劲榆 陈澍)