2004年刚开头，汽车贷款市场就呈现出一派紧张的气氛：1月，中国保监会发出通知，正式叫停了汽车消费贷款保证保险(简称车贷险)。根据保监会的要求，从3月31日起，现行的车贷险将一律废止，各保险公司将制定新的车贷险条款费率。就在不久前，中国人民银行和中国银监会也公布了两家单位联合草拟的《汽车贷款管理办法(征求意见稿)》，对汽车贷款也提高了门槛。

　　让我们先简单的回首一下刚刚过去的2003年，仅2003年前三季度，北京汽车消费贷款金额就达340多亿元，占全国五分之一左右的份额；比年初增长了105亿元，增幅达45%。而当经历了这大半年的贷款高速增长期后，北京汽车消费贷款市场在年底开始了“减速前行”。于是，出现了我们文章开头的那一幕。

　　面对着各种各样纷然而至的条例和规定的出台，面对着骤然严格起来的贷款规定，与汽车贷款最密切相连的计划购车者，他们的态度又是怎样的呢？对于这个问题，北京新华信市场研究咨询有限公司就目前汽车信贷这个问题在北京各主要的汽车交易场所及4S店进行了专项调查，调查对象为在计划未来半年内购车的消费者。消费者的职业分布涉及私营业主、在职人员、管理人员等不同人群，调查采取随机拦访的形式，共访问有效样本156份。调查实施由新华信现场部执行，由数据分析部提供相应数据统计及分析。

　　汽车信贷：认知模糊期望值高

　　自1998年中国开放汽车信贷市场以来，汽车信贷这个名词就逐渐走进了广大购车族的生活。然而在本次调查中，我们却发现，消费者对于汽车信贷的了解程度并不高，在本次被访问的156名被访者中，有约57.7%的被访者对汽车信贷表示“不太了解”或“根本不了解”。

　　女性被访者比男性被访者更了解汽车贷款

　　也许是得益于女性的敏锐与精明，在本次访问中我们看到，女性消费者比男性消费者更了解汽车贷款及相关的一些具体信息。有48.5%的女性被访者认为自己对于汽车信贷“比较了解”甚至‘非常了解“，同比高于男性被访者将近10个百分点。

　　当问及被访者对于汽车贷款利率、贷款年限的记忆情况时，女性消费者也显现出了较强的准确记忆的优势。在所有了解汽车贷款利率的被访者中，有约88.9%的女性被访者和63.6%的男性被访者准确说出了汽车贷款利率为5%，另有约92%的女性被访者和88.7%的男性被访者准确说出了汽车的贷款年限为5年。

　　年轻、高收入的被访者更愿意选择用贷款形式买车

　　当问及被访者未来是否将考虑用贷款形式买车时，有将近60%的被访者表示将会首先考虑“以贷款形式买车”。其中，25岁以下年龄段和25-34岁年龄段的被访者中，“以贷款形式买车的被访者”更是分别高达66.7%和71.6%(图5)。“贷款需求低龄化”是目前汽车信贷市场较突出的表现。“用今天的钱，享受明天的生活”是这一年龄段消费者的消费特征。

　　从被访者月收入状况看，家庭月总收入在8000元以上的被访者更倾向于用贷款的形式买车。几乎可以看出月收入8000元是贷款买车的分界岭。月收入8000—15000元的这批“城市中产阶级”他们拥有了更稳定的收入和更安定的生活，追求更高的物质生活是这一层面人的生活写照。当问及这一收入阶段的被访者贷款买车的原因时：

　　有将近30%的被访者表示：现在经济条件并不足以购买一部自己喜欢的车型，只有通过贷款的形式才可以办到；

　　有约20%的被访者认为：通过贷款的形式，可以买到一部更高档次的车，并且可以省下现在的钱去做其他方面的投资；

　　有约16%的被访者表示：贷款购车每月只用付一小部份钱偿还贷款，在经济上并不会造成压力；

　　汽车金融机构：了解不多先入为主印象颇佳

　　也许是通用、大众和丰田三家的名称够响，虽然广大消费者对于汽车金融机构的概念尚未搞得完全清楚，但是听说这金融机构是专门从事汽车信贷的机构，反映也都还不错。

　　从整体被访者对汽车金融公司的认知率14.7%的数字上来看，着实不够高。但当问起被访者认为汽车金融公司和银行在进行汽车贷款操作上面是否会有差距？有约42.3%的被访者认为这两者间还是存在一定差距的。虽然国内的金融公司还未正式开始营业，被调查者却说出了他们一长串的“优点”来，诸如：“贷款费率低”、“还款期限长”、“服务好，手续简便”等等。这也许可以理解为市场对于金融公司的期望，至于他们实际的服务是否能够让消费者如愿以偿，还需要拭目以待。

　　下表所罗列出的是消费者就贷款利率、还款形式、还款期限和服务水平四方面对汽车金融公司和银行的具体评价。

　　信息渠道：经销商仍唱重头戏

　　当消费者准备购买车，并且进行买车之前的准备工作时，对于车辆的保险和车辆的信贷，消费者的信息了解渠道又是如何呢？在访问中，我们可以看到有约62.8%的被访者是从汽车专卖店了解到的更多的相关信息(图)

　　专卖店成为了买车人了解相关资讯的主要途径。那麽，专卖店中，经销商究竟能为被访者提供怎样的咨讯服务呢？从我们了解到的情况看，消费者从经销商那里获得的信息无外乎有三类：其一是关于汽车本身性能上面的介绍，对于这一点，几乎100%的汽车经销商都能够为消费者提供这样的咨讯服务；其二是经销商会就自身所能为消费者提供的服务向消费者进行介绍，将近有2/3的汽车经销商在面对初次来购车的消费者时，会主动对消费者提供这部分的信息；其三也就是涉及到相关汽车信贷及汽车保险方面的业务，从购买地点来看，作为汽车专营店的经销商要比汽车交易市场的经销商的作法略有进步。从统计数据上来看，有超过60%的汽车专营店被访者接受到了经销商为他们提供的汽车信贷和汽车保险方面的讯息；而来自于汽车交易市场的数据却显示，接受到经销商这方面信息的被访者却只有不到一半。

　　由此可见，越来越多的汽车购买者会从经销商手中获得他们购买汽车的“第一桶”信息。因此，这桶信息的分量不可低估。(新华信市场研究咨询公司)