到去年年底，我国个人汽车信贷余额945亿多元，在新增的私家车中，有1／3为贷款购车形式。然而，从4月1日起，多家保险公司推出的全新车贷险产品中规定：贷款期限不超过3年，首付款不得低于30%，而且对赔偿金额设定不低于10%的免赔率。据说提高门槛的主要原因之一是所发放的贷款中“坏账率”呈增长趋势。其实，借贷不还不能只怪消费者。

　　借贷人：不能承受信用之轻

　　车险占保险公司险种业务的比例并不高。在北京地区，采用分期付款方式购车的消费者在20%-30%左右，多数消费者选择一次性付清，这样看来，由此造成的“坏账”对保险公司和汽车市场的作用力能有多大？为什么这个车贷险却如此让人挠头呢？

　　数据表明，到去年年底，我国个人汽车信贷余额945亿多元，在新增的私家车中，有1／3为贷款购车。既然有利可图，谁也不会放弃这块蛋糕。

　　“从1997年开始的购车分期付款方式，是由厂家出台的，由担保公司承担风险，银行不参与。”北京页川上海大众销售维修中心市场部经理闫女士说，1998年银行参与进来，但是一些用户恶性不还贷的现象始终存在，这是难以解决的信用问题。

　　“新的车贷险设计的初衷是让银行分担信用风险，而不是像过去那样，由保险公司独立承担征信风险。”一位保险公司的员工说。

　　另外，信用监督方面，如何处理因不还贷款而没收的汽车，至今还没有一个明确的规定或说法。因此，即使经销商和银行将车强行没收，也只是个“摆件”而已。

　　还贷人：不能承受降价之重

　　借贷人不还贷款的一个主要原则是因为汽车价格频繁“跳水”，消费者心理不平衡所致。“刚买的车没多久后就降价动辄数千、甚至上万元，我们心里堵得慌”。于是北京的车主李女士将经销商告上法庭，由于签订了“必要”的补充协议(自2001年12月1日起至2002年2月28日止，风神蓝鸟Ⅱ代汽车如若降价，我公司自愿负责赔偿车价降价差额)并终于获得车款差价1.08万元赔款。这是发生在2002年年末的一个案子，无疑，李女士是幸运的，也是聪明的。

　　在社会经济发展到一定程度，“信用”这两年开始成为重点问题，然而信用的生活是发生在信用的大环境下的。如果说消费者定期不还贷款，算是无信用，那么，厂家商家擅自地降价算不算不诚信呢？中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光说，厂家频繁地调整价格，一次就降价好几千元，造成市场混乱，严重影响了消费者的相关权益。

　　新险种：对北京影响不大

　　今年1月，中国保监会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证保险在3月31日前停止，并对新车贷险采取了“紧缩”政策。

　　4月1日，人保、太保、天安和永安四家公司的6个新开发的车贷险产品正式推向市场。其中有规定：贷款期限不超过3年，首付款不得低于30%，而且对赔偿金额设定不低于10%的免赔率。显然，这些条件是苛刻的。

　　新车贷险会带来新气象吗？太平洋财险北京分公司相关人士表明，现在还没有做相关业务，正在等待总部的文件。他说，北京的车贷险市场本身就不是很活跃，而新的车贷险出台后，大部分保险分部也都是在观望之中。

　　页川的闫女士表示，新车贷险的保险没有太大优势，与担保公司的条件相比，保证保险的收费率高；而且在外地的试行业务来看，赔付率高，风险也大。

　　至于对北京车市的影响，她认为，从经销商的角度而言，风险是由担保公司或者保险公司来承担的，这方面对商家没有太大影响，如今分期付款的门槛更高了，销售上会有一定的影响，例如私人购车当中，去年分期付款的比例是1／3，今年则在10%左右，但是从大环境而言，新车贷险会给车市带来良性影响。

　　专家：取消车贷险行不行

　　不要车贷险行不行？贾新光提出自己的观点。

　　他说，车贷险如今快成了强制险了，消费者应该有保证定期还贷不上这个险种的权利，但是现在部分诚信的消费者也要负担这个费用，车商、厂家、银行、保险公司都没有考虑问题的源头。

　　强制是没有道理的，他对记者说，有些险种是必要的，例如第三者责任险是有道理的，但是车贷险我认为没必要。据他分析，“坏账”根本原因在于：第一，银行没有控制风险的能力，现在银行对客户的调查做得很简单，贷款后几乎没有跟踪，致使还款没有保障，这也是前期的车贷险做不下去的原因，而现在将门槛提高了，也只是减少车贷而已；第二，保险公司没有认真做这块业务，例如新的合同里强调了免赔率，又规定了许多资信审核条件，实际上是根本不想承担风险；第三，汽车厂家频繁降价，造成买了“高价车”的消费者心理不平衡。

　　解决之道，他提出两点：一是提高银行和保险公司的风险防范能力，二是厂家生产定位要准，并给销售环节更多的价格调节余地。(薛凌)