——建行、长行公司历经十年打造出适合我国国情的汽车信用消费服务模式

　　消费信贷的发展与社会信用环境有着密切的关系。社会信用体系建设需要全社会各行各业的长期努力，信用服务体系建设则是构建社会信用体系的关键。随着车贷市场的快速发展，与滞后的信用体系之间的矛盾已日见突出。如何按照专业化服务方向，构建信用服务体系是迫切需要解决的问题。近日，浙江省建行与浙江长行公司签约，将双方在杭州地区十年合力打造的“省钱便捷的汽车按揭贷款服务”推向全省，全省的贷款购车客户将可以享受到省钱、便捷的汽车按揭贷款服务。在这里，我们可以找到解决这一问题的答案。

　　近几年，我国汽车消费信贷业务发展迅猛，到2003年8月底，汽车消费贷款余额达到1400多亿元，贷款购车比例达到20%以上，有力地激活了汽车消费市场。但在国内许多地区，汽车消费贷款业务蕴藏的巨大风险已逐步暴露出来。购车者不还款以及假个贷、骗贷情况时有发生，违约率平均高达30%，少数地区达到50%以上，严重制约了汽车消费信贷的健康发展。

　　相比之下，浙江省的汽车按揭贷款业务却一支独秀，并已步入健康快速的发展轨道。特别是浙江省建行和长行公司在杭州合力打造的汽车消费贷款专业分工合作模式，有效地控制了贷款风险，并取得了很好的经济效益。长行公司是国内最早专业从事汽车分期付款服务的公司，从93年开始就在浙江建行杭州市分行的支持下进行汽车分期付款服务的专业探索，经过长期实践积累，长行公司形成了这方面的专业能力：一是对客户资信的快速评估和风险化解能力；二是集个人资信评估和服务、汽车回购销售、风险处置于一体的业务流程和计算机系统。98年建行开展汽车消费信贷业务以来，长行、建行和经销商之间就展开专业化分工合作，由长行负责客户资信评估和风险处置，并为客户承担还款连带保证责任，建行负责客户资信审核和贷款发放，而经销商只负责汽车销售和售后维修服务。到目前为止，合作发放的十多亿的汽车消费贷款没有给银行造成一笔不良贷款。凭借其核心竞争力，长行公司能够迅速响应客户需求，客户从资信评估到签约提车只要半小时。低风险造就了低成本，建行和长行公司都取得较好经济效益的同时，也有了为消费者让利的空间。近年来，建行和长行公司一直为消费者提供利率下浮、免费服务等优惠。汽车消费者期盼从跨国汽车金融公司那儿得到的“便捷省钱”的服务，在浙江杭州早已成为现实。汽车按揭贷款业务安全、健康的发展，也促进了浙江省汽车经销商、保险公司等相关企业的共同发展。

　　发展汽车消费信贷业务的关键问题是要解决放贷资金的安全。只有保证银行放贷资金的安全才能最终保障汽车消费信贷业务的持久发展，从而促进汽车厂商、经销商、保险公司等相关行业者的发展，同时能给消费者提供更有价值的服务。欧美等发达国家上百年形成的信用制度对人的消费决策和还款意愿有很强的约束力，消费者不还款的概率很低。而我国刚开始着手准备建立个人信用体系，要达到这种效果，可能需要几十年的时间。在目前的条件下，发展汽车消费贷款业务必须从对消费者信用能力评估和风险处置入手。但是，消费者信用能力评估和风险处置是一门复杂的管理技术，实践性强、流程复杂，属于管理密集型，只有通过长期的专业化经营才能建立起这种能力。因此，必须建立专业信用中介担保服务机构来协助银行开展汽车消费贷款业务。这种具有个人资信服务和风险处置能力并承担风险第一责任的专业公司，与银行、经销商、保险公司之间实现优势互补的专业分工合作，是保障汽车消费信贷健康发展的有效途径。建行与长行之间的长期合作也是基于这一市场理念的共识。

　　《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出了“积极发展独立公正、规范运作的专业化市场中介服务机构”、“加快建设企业和个人信用服务体系”，为行业发展指明了方向，专业分工合作已成为这一行业发展的必然。建行与长行的成功合作，说明了浙江省在这一领域走在了全国前列，也为我国构建个人信用服务体系起到示范作用。这种建立在专业基础上的分工合作必将使更多的汽车消费者享受省钱便捷的信用消费服务，也将对行业的规范和发展起到进一步的促进作用。