北京市商品信息咨询中心主任陈文

　　(根据录音整理)

　　北京市商业委员会介入消费信贷，是从2000年9月份开始，主要是为了落实中央关于扩大市场、扩大内需、启动消费的指示精神。在这之前，活跃商业市场主要是靠商业企业打折，但是各种各样的打折活动方法陈旧、形式单调，为了寻求一种全新的与国际接轨的手段刺激消费需求，我们推出了消费信贷方式。我们推出的这种消费信贷方式，既不用担保，也不要抵押，只凭信用记录，顾客就可以在商场买走需要的日用消费品(如电视机、电脑等)。最早我们和“SOGO”一起研究、试点，搞了一年，比较成功，后来扩大到六家商场。

　　市商委推行消费信贷的想法，就是要挖掘社会潜在的购买力，启动消费，增加社会商品零售总额。我们也搞了一些市场调查，问了一些老百姓，反映不一；经过一些专家学者的研究，意见也不一致，认为中国老百姓的消费习惯就是寅吃卯粮，与西方有很大差别。后来我们觉得还是要试一试，就搞了这种无担保的消费信贷。说是无担保，其实我们心里也很担心，银行和商场都不愿意承担风险，最后是由政府拿出部分资金作为消费信贷风险基金的。

　　那么如何控制和降低风险？我们和银行、商场、信用评估公司一起研究，主要是从选择特定的消费群体开始。比如刚开始实施的时候，我们首先选择了教师，因为教师教书育人，信用最好，只要提供教师证就可以信贷消费。我们在“教师节”推出了这一方式，效果特别好，许多教师都拿教师证来买彩电、电脑、钢琴、家具，一个教师节就实现了几百万元的信贷消费。我们觉得效果不错，只是人群范围太小，我们又想到了政府公务员，这样一类一类地扩充。但是，这件事遭到新闻界的批评，因为在摸索、实验阶段，消费信贷虽然是面向全社会，但实际上我们只选择了内部掌握的八类人群，因为当时我们认为他们的信用是最好的。

　　消费信贷基于的是信用记录，可是我们没有信用记录，靠买汽车、买房子的信用积累太慢，但是要通过商场的日用消费品信贷，那么信用记录的积累就会很快，我们就能迅速地掌握北京市1300万老百姓的信用记录。这样，我们北京市商委会组织各大商场与北京市商业银行、华夏国际信用评估公司合作，由中介机构进行信用评估，银行负责放贷，政府承担风险，商场提供商品推行消费信贷，从2000年9月份开始到2001年3月份，实现信用额度近3000万元。

　　但是经过分析发现，在3000万元的信贷额度中，有百分之七十用于买电脑，还有一部分买家电和家具。电脑都是厂家在商场组织的促销，电器又是商场利润最低的商品，消费信贷没有去买那些毛利高的比如珠宝手饰、高档服装、化妆品等商品，商场的积极性受到了严重的影响。银行的积极性也受到影响，因为从额度上可以看出，3000人次实现3000多万元，一人一次一万块钱的信贷额度，银行认为太费事了。老百姓也认为麻烦，因为是一单一报制的消费信贷，老百姓在商场选中商品，然后找银行贷款，提供完资料要在家等着，等接到银行的通知后再去办理手续，办完手续再跑到商场提货，这时相中的商品早已买出去了。

　　2001年5月，我们改变了方法，与中国银行北京分行合作，推出了中信消费信贷卡。中信消费信贷卡由北京市商委会监制，中国银行北京分行负责发行，北京10家商场代理。只要提供所需要的手续，商场就可以发卡给顾客，顾客持卡在这10家商场的任何一家，在授信额度内都可以买自己喜欢的商品，然后在三个月到一年的还款期内把钱分期还给银行。中信消费信贷卡推出后的效果非常好，四个月内共发放贷款一个亿元。下一步我们还要在大超市、大卖场、建材市场、规模大的餐饮企业等相关行业推广。中信消费信贷卡的风险出乎我们的意料，风险率为零，没有欠账不还的。所以，我们和中行研究要将门槛放低一些，比如中国银行长城卡会员可以自然成为中信消费信贷卡的会员。

　　这种方式我们认为是一个发展的趋势。顾客到商场买东西，可能大部分都要用信用卡，这种信用卡里面并没有钱，它代表顾客的信用。为什么我跟国外的学者谈，他们说富人使卡，穷人使现金。因为穷人没有良好的信用记录，就不可能有足够的信用卡和足够的信用额度；富人有良好的信用记录，所以就可以得到足够多种类的信用卡和足够高的信贷额度。

　　现在，北京市商委会的工作是：第一谋求和其他商业银行合作，不仅要推动长城卡用户做信用消费，而且要推动牡丹卡或者其他银行卡用户做信用消费。第二从政府的角度大力推广电子商务，到2005年，电子商务的发展规模要达到整个商品零售规模的3%，到2010年达到8%。电子商务的支付方式还是要用信用制度，这是非常重要的手段，因为送货上门付款的方式太陈旧了。只要将信用卡号输进去，自动记账，消费信贷，以后还款，但是关键是要建立信用记录。我们现在着急的是信用记录太少，所以，下一步我们想把大商场的VIP客户(双安商场大概12万，一般的商场是10万)整合，因为VIP客户有固定的销售商场、固定的销售商品、经常消费的额度，还有固定的住址和收入，那么肯定会有固定的消费信用。整合VIP客户，能够建立北京市商业领域的信用数据库，可能更有助于消费信贷的推广。