据某产险公司理赔部负责人介绍，汽车消费贷款保证保险恶意违约案件中，所涉及的人员包括私营业主、个体户等多个层面的人。

　　据介绍，“汽车消费贷款保证保险”主要有三种违约方式。第一，恶意诈骗。汽车销售商提供虚假资料向银行套取贷款，恶意还贷违约。这主要是小车行合伙欺骗保险公司，主要集中在国产高档车。去年11月，深圳警方破获了一起用虚假资料骗取个人汽车消费贷款、涉案金额1100余万元的特大经济诈骗案。该团伙共诈骗贷款86宗，涉及我市3家保险公司、13个金融网点。该诈骗人开设一家假公司做掩护，幕后操纵，伪造各种假资料和凭证，作案骗保、骗贷。

　　第二，借款人贷款买车后，由于经济等问题丧失了偿还能力，没有经济能力偿还银行贷款。有的借款人为了偿还其他欠款，甚至将车卖掉。这种情况最让保险公司头痛。

　　第三，借款人有经济偿还能力，但不愿意偿还贷款。保险公司和银行催得紧了就还一两期贷款，然后又继续拖欠贷款，这种情况是目前最普遍存在的。那么，是什么让产险公司对目前的汽车按揭保证保险无法忍受了呢？业内人士认为与以下因素有关。

　　信息共享平台不了了之

　　早在几年前，就有人提出设立一个信息共享平台，为骗保者建一个黑名单让各产险公司信息共享，让骗保者无缝可钻。最后，这一平台不了了之。

　　据悉，每个产险公司都有欠款不还的黑名单，但由于缺乏信息共享制度，有的骗保者到了这家产险公司骗保之后，再到别的产险公司骗保。业内人士提议，应该尽快建立信息共享制度。

　　但另一方面，业内人士指出，由于各保险公司掌握的客户资料都属于各公司的商业机密，因此，保险行业目前不可能做到资源共享。另外，如果将骗保者的资料在保险公司共有的网络平台公布，这还存在泄露客户个人隐私的问题。专家认为，如何不触犯法律，不泄露各家产险公司的商业秘密，做到信息共享，杜绝长期骗保者的生路，现在仍是一个课题。

　　“汽车抵押登记”难以实施

　　一些人将贷款买来的车子变卖然后玩失踪，保险公司常常找到车子却找不到借款人，但由于车辆的拥有者已经不是借款人，保险公司只能望车兴叹，承担损失。

　　江西人李某2002年8月在深圳某车行买了一辆12万元的车子，首付2成，贷款9.6万人民币，分3年36个月付清，李某在偿还了第一个月分期款项之后，车子和人突然不知去向。2002年11月，承保该辆车的产险公司车贷科开始了追查工作。

　　2003年2月，某产险公司车贷科经过历时3个月的追踪，终于找到了该辆车的下落。但如今，该辆车已经易主，车主张某购买这台九成新的二手车，并且手续齐全。据调查，李某在贷款买车后不久，就将车以10万元的价格卖给了张某，然后不知去向。产险公司找不到李某，只得当了“冤大头”。

　　据介绍，由于深圳是移民城市，许多拥有外地户口的人，借用本地人的户口买车，然后将未还清借款的车卖掉，这样的情况多了，给保险公司的催收带来很大麻烦。

　　为什么没有还清欠款的车子可以买卖呢？记者觉得非常奇怪。一名产险公司负责人告诉记者：“由于没有办理‘抵押’登记，车辆可以自由转卖。”针对借款者随意变卖车辆的情况，业内人士提议各保险公司与车管所合作，进行汽车抵押登记，这样就可以杜绝借款人随意变卖车辆的发生。

　　记者在人保、平安、华泰等多家产险公司采访时，多家产险公司认为如果有关部门给汽车办理“汽车抵押登记”，那么这将是解决诈骗的一个有效措施。但遗憾的是，尽管有过努力，但由于种种原因，这一方法一直难以实施。

　　产险公司希望风险共担

　　记者在采访时，各产险公司纷纷表示希望建立风险共担机制，与银行共担风险，实现银行和保险的双赢。

　　据天安深圳分公司有关人士介绍，该公司曾与银行商谈，希望风险共保，但一直都没谈下来，因此，就没有开展车贷险这方面的业务。

　　据介绍，深圳各银行的汽车按揭业务一般都是和保险公司一起做的。刚开始时是银行和保险公司的双赢，只要消费者在这家银行按揭贷款，就必须到与这家银行合作的保险公司买保险，银行和保险公司同时受益，处于一种双赢的地步。

　　产险公司有关人士认为，到了借款人不还贷的时候，这一双赢就变成了一亏一赢了，这有些不公平，保险公司当然不干了。据其介绍，由于银行不愿承担过多风险，其业务实际上是分不同层次的，信用好的优质客户可以办理信用贷款，那些不能办理信用贷款或不愿办理抵押贷款的客户才选择履约保证保险贷款方式，这无疑将风险转给了保险公司。有些人承保了汽车按揭保证保险贷款买车，但买车之后不还款，而这部分费用在消费者购买的保证保险中规定由保险公司支付，所以银行只是催着保险公司还款，这对保险公司来说是一个极大的损失。车贷险业务做得大了，借款不还的人多了，有的保险公司严重亏损，比较利润得失，一些保险公司只有停掉了这一块业务。

　　产险公司有关人士认为，银行可以完善个人信用审核制度，改变过去只要看到保单便放款，对贷款人的身份、资信等均不做考证的，若贷款人骗贷就坐等保险公司赔偿的做法，与保险公司共担风险。

　　产险公司有关人士甚至提出将经销商也纳入风险共保系统。经销商如果责任意识不强，把关不严，内部个别工作人员有可能参与合谋骗贷，这将给骗贷者提供最大的方便。尽管经销商原来不承担车子卖出后的任何风险，一些保险公司仍希望经销商与银行和保险公司携起手来共担风险。

　　产险公司退出汽车按揭保证保险给中国信用体系再敲警钟。深圳商报记者李振岐摄

　　各方反应

　　经销商：停止放贷对汽车市场影响不大

　　就平安保险等公司停止对汽车贷款履约保险承保一事，记者采访了深圳部分汽车经销商，他们的反映是，停止汽车贷款保险对汽车市场会产生一定影响，但影响不大。

　　丰田威驰深圳销售公司总经理陈功认为，在汽车市场日益火爆的今天，一些保险公司停止对汽车贷款履行约担保，主要是因为国内汽车贷款市场还不够规范，存在着漏洞，如有的保险公司为了争抢客户，对购车资料没有严格审查，用户凭暂住证等都可以贷款，这样就让那些骗贷者有机可乘，要杜绝这一现象发生，应规范管理，从源头上堵塞漏洞。

　　他表示，因汽车贷款在国内还刚刚起步，在整个汽车市场中所占的份额并不大，不到30%，因此部分保险公司停止汽贷保险，对整个汽车市场不会产生很大影响。同时也这做法也是对业务的暂时调整，随着国内汽车业的进一步发展，汽车贷款的市场会越来越大，保险公司如果完全放弃了这一市场，会是一大损失，这一点，保险公司自己也会认识到。从长远来说，车货业务肯定会成为银行和保险企业的一个新的利润增长点。

　　深圳标远汽车公司副总经理姚雨行认为，保险公司停止对汽车贷款担保，对汽车行业会产生一定影响，不少想买车，但无力一次性付清全款的消费者会被拒之门外，但这种影响对那些规模小、信誉差的小企业会较大，但对规模大、信誉好的品牌汽车代理商，影响不是很大，高端用户的汽车消费也不会因此而减少。

　　他告诉记者，汽车市场潜力十分巨大，在保险公司纷纷退出之时，一些有远见的企业会取而代之，如有的银行就开办了直接放贷业务，不仅如此，通用财务公司、上汽财务公司等企业也正在介入汽车贷款业务，从长远来看，这部分业务不会萎缩，只会朝着更加规范的方向发展。

　　银行：积极开拓新信贷模式

　　尽管履约保证保险方式目前仍是汽车信贷的“主心骨”，但已有银行为了吸引客户，尝试着推出了一些新业务，这些新业务将保险公司甩到了汽车信贷链条之外。

　　近日，农行广东省分行推出“三大类七个品种”按揭信贷，以满足不同层次客户的需求，即在现有的以购买履约保证保险作为担保方式的汽车信贷业务外，推出了抵押贷款和信用贷款两大类产品，在这两类产品中，消费者可选择抵房买车贷款、房车组合贷款、新车抵押贷款、经销商担保贷款、个人信用贷款等，这就满足了不同层次客户的需求又降低了贷款购车的门槛。

　　据产险公司专业人士介绍，近日，广州推出了一种新的信贷模式，浙江企业长行汽车销售服务有限公司与建行广东省分行携手打造广州按揭购车快速通道，在这种新模式下，只需交付600元服务费，一个小时后便可将车开回家，一旦客户违约，长行作为第一责任人来承担责任，这降低了银行和保险公司的经营风险，也免去了资信审查家访的过程。该公司有关人士称，由于公司承担了风险，所以目标消费人群主要集中在有一定经济实力的消费者上，而且只给售价在7万元以上的轿车进行贷款。

　　另有消息称，我国建立专业汽车信贷机构市场条件已基本成熟。据了解，专业汽车信贷机构在我国是一类新的金融机构，是专门办理特定信贷业务的“专业银行”。目前已有众多国外汽车厂商与中国人民银行进行过接触，表达希望早日设立专业汽车金融机构的强烈愿望，并已开始为开办业务着手准备工作。

　　在各产险公司纷纷停止、严控车贷险业务时，如何用“用明天的钱圆今天的梦”这一市场的需求仍是巨大的，这就迫使银行等机构开辟其他途径让消费者成为有车一族。专家认为，一些产险公司不该全部放弃这一业务，自缚手脚，可以放慢脚步，边走边摸索，探索一条更好的路。

　　消费者:

　　看法不一

　　对保险公司停止贷款担保一事，消费者看法不一。

　　在事业单位工作的李小姐认为，保险公司的做法是一种理性的表现。李小姐说，因车是流动的，不但容易损毁，而且容易变卖，有些人从贷款的第一天起，就没想到要还款，而银行在办理贷款手续时，通过履约保险，把风险全部转嫁给了保险公司，这样，一旦发生骗贷，保险公司就会遭受损失。她对保险公司的这一做法表示理解，企业追求的是经济效益，对有效益的业务大力推广，而对风险较高，但经济效益不佳的业务收缩或停止，这正是保险公司加强管理，控制风险的一种有效手段。

　　家住彩田村的张先生不同意这种看法，他认为，保险公司的这种做法是因噎废食。汽车贷款本身就是正常的经营业务，贷款范围的扩大，不仅对汽车销售商，而且对老百姓都很有好处，扩大购买力是汽车市场壮大的一种有效手段。骗贷行为的发生证明保险业在管理上存在漏洞，要解决这一问题，应从源头上控制，而不是停止贷款保险。

　　相关报道

　　提高门槛严控风险

　　太保车贷险业务不降反增探秘

　　在一些产险公司纷纷停止汽车按揭保证保险的时候，太平洋产险公司深圳分公司的汽车按揭保证保险却开展得如火如荼，车贷险业务不降反增，今年前5月相对于去年同期都有大幅度的增长。据该公司有关人士介绍，由于提高车贷险的门槛，严格控制了风险，从1998年开创这一险种至今，该公司的汽车按揭保证保险业务没有出现亏损情况。

　　该公司到底是如何严格控制风险的呢？记者进行了调查。据了解，该公司在开展业务的时候，首先，严格控制车型。太保将一些防盗性能不好、改装方便、价格不高、容易出手的车型列为风险大的车型，例如某些牌子的面包车等。对这些车型，太保坚决不予投保汽车按揭保证保险。

　　其次，不做企业。太保深圳分公司在实践经验中发现，一些企业贷款买20台、30台车，看起来业务量大，但实际操作中风险更大。为了规避风险，该公司不做企业贷款买车的业务。

　　再其次，停办了5年按揭业务，只做3年以下的按揭。该公司有关人士介绍，5年的时间较长，汽车从上牌后就开始折旧，时间越长，折旧得越厉害，这对保险公司来说风险较大。同时，车价的变化比较大，5年时间太长，风险难以控制。太保在做业务的时候，一般建议客户做2年的按揭。

　　太保认为太高保额的车型风险大，为了规避风险，太保汽车按揭保证保险的业务一般控制在20万至40万之间。对于80万以上的车型，太保不做汽车按揭保证保险。50万至80万之间的车型，控制做汽车按揭保证保险的业务。

　　并且，该公司从开创这一险种以来，一直进行专业化经营，在笋岗设立了一个专门的部门，来专门审批车贷险。这批人多年承办车贷险，熟知骗贷的各种伎俩，在审批的时候便于严格把关。

　　另外，太保对客户的个人资信也是有选择的。一般来说，选择公务员、有深圳户口、固定收入的居民，并要求其提供深圳住房的证明，提供担保人。并且坚持一定要到购车的时候才放款，种种措施，使得太平洋产险的经营相对稳定。(记者刘虹辰、程连红)