只向客户收取“基本车险+抵押登记费”，按贷款额给车行回扣

　　新快报记者邓瑞燕继前一段时间农行、建行和中行相继针对车贷市场推出了各种优惠政策后。一直非常低调的工商银行广东省分行上周终于按捺不住，对外宣布对车贷推出8种优惠方式，并打出“免履约保险、免一切费用”的口号。

　　随着保险公司陆续退出履约保证保险，银行开始逐渐走上前台，车贷市场的竞争主体已由原来的保险公司转移到银行。据悉，银行按贷款额给车行回扣的现象已悄然出现，银行直接激战车贷市场的时代已经来临。

　　客户实行分层对待

　　“车贷市场已经从原来单一的模式变成了多重模式。”一业内人士称。而对此最好的诠释是，原来车贷市场无论是任何客户，99%都是用履约保证保险方式，而现在已经演变成不同层次的客户采用不同的方式。

　　这主要是银行主动参与车贷市场后的结果。据了解，原来是为了做大车险市场，保险公司才热衷于向客户推出履约保证保险的车贷模式，随着骗贷数量的增加，保险公司不得不严格履约保证保险的手续规定，承担了大部分风险。

　　正因为此，银行得到了走向前台的机会，直接面对消费者放贷。银行把客户分为高、中和低端客户。对中高端客户，银行实行信用贷款和与中介公司合作的方式，而低端客户则使用履约保证保险。

　　争抢中高端客户

　　银行对客户的分层，直接导致了银行之间争抢中高端优质客户，“因为这部分人的风险是较低的。”一银行人士称。

　　工行广东分行的有关人士表示，此次工行推出的车贷优惠政策，就是冲着优质客户而制定的标准。“看车贷的占有率不仅要看市场份额，还要看谁占有的优质客户多。”

　　车贷的价格成为各银行抢夺中高端客户的主要利器，各种原来在履约保证保险时期收取的费用，此时都被完全砍掉，彻底免除了过去客户申请汽车贷款时必须支出的一大笔费用。

　　“工行的此番举动，间接宣告了四大国有商业银行车贷向客户收取的费用只剩下‘基本车险+抵押登记费’的方式。”一业内人士分析。

　　但对低端客户，银行却高筑门槛，不会给予信用贷款或通过中介公司放贷，一般实行的是履约保证保险，而保险公司也不愿意承担低端客户的高风险，不少保险公司已开始选择退出车贷市场。

　　避免风险扩大化

　　但随着参与车险市场的银行不断增多，有些银行已出动了回扣的招数，按照贷款额给予车行一定的回扣。“这种模式与原来保险公司激战的情形相似，”一业内人士说，“就是实行高额回扣制度，而且保险公司当时还加上一条：对客户资料的调查流于形式。”于是，恶性竞争直接增加了保险公司的风险。

　　据悉，银行已经在尽量避免风险的扩大化，如与中介机构的合作，银行不再像原来与保险公司合作那样，只是放贷的角色，而是参与到客户资格的审查以及交易真实性的审核。“但只要中国信用体系一天没有建立起来，完全解决这个问题是不可能的，就好比一个人同时向几家商业银行申请车贷，而几家商业银行都不知情的情况是完全有可能发生的。”一业内人士称。