一直被业界广泛关注的车险改革已于2003年1月1日正式启动，此前很多人认为新车险将引发车市的震荡。然而，近一个月快过去了，记者在采访中得到的信息却是车险改革车市波澜不惊。

　　2003年1月1日，新的车险条款费率制度正式施行。新车险到底会带来什么？很多汽车经销商心里都感到惴惴不安，汽车市场上的“车虫”们也在打着自己的小算盘。近一个月快过去了，市场反应的平淡让人们多少感到了些许意外。

　　购车者：对车险没想那么多

　　消费者怎样看待新车险？1月25日，在亚运村汽车交易市场，记者随机询问了十多位准备买车的人士，得到的回答几乎如出一辙，很多人向记者表示，年前就听说车险要改，所以过了元旦才来买车，不过不管车险怎么改，该买的车还是要买，谁也不会因为车险上差出的那点钱而改变原来的买车计划。在外企工作的李先生告诉记者，“我觉得一般人买车时对车险的考虑可能不多，可能有了车以后养车时，会对车险改革的具体条款考虑得更多一点吧。”李先生的想法反映了大多数购车者的心态。

　　保险公司：新车险的奥妙很多人不知道

　　对于各种各样的市场举措，在媒体报道中我们经常看到的一个提法就是——“最终收益的将是消费者”，这次的车险改革也不例外。用保险专业人士的话讲，新车险体现的是产品的多样化、个性化和服务的差异化，并根据不同情况适当拉开了保险费率的差距。

　　——产品多了，服务细了。众所周知，改革以前的旧车险有7种，包括2种主险和5种附加险，车险的费率是由保监会统一制定的，保险单据也采用统一格式，保险公司没有什么自主选择的余地。而现在车险改革后，各保险公司可根据自身经济实力及对保险市场的认识和判断，按照不同消费者的需求制定条款，保险公司可考察车辆的风险、车险市场状况、行驶员的安全记录等自行制定费率，保单也将由各公司依据自身特色设计印刷，与先前有了本质的区别。

　　例如：对外最早获批车险方案的中国人民保险公司从客户需求出发，新车险包括8个主条款和11个附加条款。平安保险公司推出了为出险的投保人提供代步服务的“代步车费用附加保险”，此外还有交通事故精神损害补偿附加险、他人恶意行为损失附加险等。太平洋财险公司为简化投保程序，推出12种车险套餐任车主选择。华泰财险公司还承诺车主，一辆按照实际价值投保的旧车，只要按照华泰设定的系数适当增加一些保费，发生损失时就可以按足额投保进行赔付。

　　——保费有升有降，总体变化不大。看上去，消费者的确是从新保险中得到了更多的实惠。不过，据一些保险从业人员介绍，本次车险产品价格改革后，各种保险条款复杂化了，保费与过去相比有升有降，尤其对新购车者来说，差异并不明显。而且，即使是那些“实惠”对刺激消费者的购车心理似乎并没有什么帮助，这一点从车市的销售数据上很容易得到证明。不难理解，相对于数万乃至数十万元的车价来说，不管是保险费率的微小变化还是服务的改进，对消费者来说，都不是最重要的。一位销售商说的好，对于消费者购车来说，真正起作用的还是用户需求、车价、产品的质量与性能以及同类产品的市场状况等等这些因素。

　　于是，购车者在新车险面前表现得依旧“我行我素、不为所动”。

　　经销商：车险改革没解决返利“暗箱”难题

　　据了解，目前全国共有11家保险公司可以经营汽车保险业务，其中，中国人民保险公司、中国太平洋保险公司和中国平安保险公司三家公司就占据了90%以上的市场份额。在保险费率没有放开的时候，小公司为了拓展业务，大公司为了占有更大的市场份额，竞争的重点就集中在了利用高额扣率争夺车险代理商。

　　——经销商掌握着80%的车险客户。熟悉车市的人都知道，汽车经销商作为车险代理的重要成员，其利润来源组成大致分为四个部分：车价利差、保险返利、车内装饰、售后服务。四部分之中尤其以保险返利“猫腻”最多，一直以来，由于汽车消费的特殊性，80%的车险客户掌握在各个经销商手中，保险公司为争取市场份额而给经销商高额的保险返利早已成为行业内公开的秘密，这种返利30%很常见，最高则达到50%以上。

　　一般来说，规模较小的经销商为了同大的经销商竞争，常常压低车价，而依赖车险的高额扣率来获取利润，甚至以此贴补车价上的亏空。很显然，这部分经销商对高额扣率的依赖程度较高，不大愿意出现车险的明折明扣。相比之下，一级代理商和大型经销商对车险返利的敏感程度较低，前者主要靠低价格带动销量以获得厂家的利润返还，后者主要凭借品牌效应和良好的售后服务来吸引客户。

　　——车险高回扣近期又有抬头。有鉴于此，新车险推出之前就有人猜测：车险改革对汽车经销商的影响将会最大，这种说法分析起来不无道理。因为在新险制度改革后，中国保监会规定，各家保险公司对车险代理的手续费(即保险返利)不得超过8%。汽车保险没有了高额返利，没有了“暗箱”操作，经销商之间的竞争更是靠各自的实力，那些扰乱车价的非常规手段就会少一些，靠“吃保险”的“车贩子”也会被淘汰出局。

　　然而，真的会这样吗？目前看来好像未必。

　　事实上，此次车险改革并没有从根本上解决返利“暗箱”操作的问题，仅仅靠保监会的一纸命令显然是不够的。半个多月以来，车险高额返利“暗箱”操作的混乱局面似乎已经露出苗头，汽车销售市场上的游戏规则并没有改变。一位在车市上摸爬滚打了七八年的“老车虫”更是直言不讳：“车险整顿历来就是这样，开始总是会安静两天，但用不了多久扣率就又升上去了，我看这次也没什么两样。”

　　业内专家：保险公司与品牌经销商最终会结盟

　　“产品、价格是基础，服务才是关键”。据专家预测，未来车险市场的竞争将主要表现在服务上，各保险公司的车险服务会更细化更完善，更充分地体现细分客户群体和细分市场需求。据介绍，中国人民保险公司目前已和近百家具有专修资格的特约修理厂和“四位一体”汽车专卖店签订了协议，通过和修理厂以及“四位一体”店签订协议，通过在修理厂架设的远程查勘电脑系统，客户可享受“一站式”理赔，通过标准一致的事故车笔记本电脑定损系统，保证客户得到一流的维修服务。据了解，太平洋保险和平安保险与汽车经销商也有类似的合作。

　　中国北方车辆公司捷达专卖店的徐国强经理认为，单纯做销售的汽车经销商可能考虑保险返利要多一些，而对于品牌经销商，更多考虑的则是为用户在各环节提供的后续服务，是包括销售、维修、保养，以及发生事故以后的索赔、修复等这一整套的服务系统。未来保险公司竞争的趋势就是要和一些大的品牌经销商进行合作，结成服务联盟，为客户提供质量水平更高的专业化服务，这实际上是提高保险公司和品牌经销商双方面的竞争力。

　　(作者：徐骋志)