自从1998年10月，中国建设银行开展汽车消费贷款业务以来，经过几年各方面的努力，汽车消费贷款业务环境得到了前所未有的改善，汽车消费贷款业务也得到了极大发展。特别是加入WTO以后，国外金融机构大举进入中国市场，对汽车消费贷款业务磨刀霍霍，而国内汽车厂商之间的竞争更是达到了白热化的程度，集中表现在首付款的竞争上，更是愈演愈烈。

　　汽车消费贷款业务是一把多刃剑，操作得当，汽车经销商、汽车制造厂、银行、保险公司、消费者多方赢利。如果操作不好，那就是多方受伤。在汽车消费贷款业务开展之初，有人把这件事说成是“蔴杆打狼，两头害怕”。因此，银行把门槛抬得老高，而消费者呢？任凭你说得天花乱坠，我自岿然不动。其实，这里边最着急的还是汽车经销商，因为这些业务不做，就没有钱赚，所以，他们想出种种对策，千方百计地把"首付款"的比例降下来，作为与同行竞争的最重的法码。

　　最初，汽车消费贷款以本车抵押及有担保人担保的，首付款比例不少于40%。很快，各地银行就把首付款比例降到30%。在市场竞争中，有些个体汽车经销商缺乏服务这方面的竞争能力，就在降低首付款比例上做文章，下降到20%，甚至打出“零首付”的旗号，来争夺市场。有的汽车经销商受到银行的严格控制，不准随便降低首付款比例。在这种情况下，有的经销商则变换手法，在车价与总价上玩花样。也就是说，在汽车消费贷款业务中，经销商要负责贷款购车户上牌照、买保险、买养路费、交贷款购车管理费和信用保证保险等，把车牌照上好后才交给消费者。这样一来，他们就有机会在车价的基础上，加上这些费用，为车的总价。过去，人们说到贷款额大都指车价的70%，首付款30%。在竞争激烈的情况下，许多汽车经销商把贷款额的车价改为车总价的70%。这样一来，实际首付款低于20%了。今年以来，有的银行对实力强的汽车经销商，把以本车抵押并有担保人担保的或者购买个人信用保证保险的，贷款额可升到80%，也就是说首付款比例可以20%。这么一来，有的人仍然以车总价计算，实际贷款额的钱数就超过了车辆的市场售价。贷款额超过了市场车价，就给逃贷者壮胆。在经营中万一遇到风险，他们很自然地想到贷款上，因为贷款额已经超过了车辆的市场零售价格，觉得占了很大便宜。有便宜白占谁不占？在这种思维定势的指导下，逃贷则成了摆脱风险的最佳选择。

　　按理说，降低首付款的比例，这是一件好事，说明在汽车市场上个人信用较前几年确实有了较大提高。但是，我国地域广阔，经济发展水平参差不齐，所以，个人的信用值也大相径庭。在北京，开展卡车汽车消费贷款业务是2000年底的事，由于北京经济发展水平较高，个人文化素养及个人的信用程度也比较高，所以，在开展汽车消费贷款业务最早的汽车经销商处了解，他们通过消费信贷售车1200余辆，至今还没有一例逃贷现象发生。相比之下，河北省的张家口地区，经济发展相对落后，人们的文化素养及个人的信用值，在这种新的经济大潮中，显得不适应。在张家口一家汽车经销商开展汽车消费信贷业务两年多来的情况看，在有的县里，人们贷款购车后，一些人拿着拖欠每月应还的车款本息当本事在人前玄耀，逃贷现象发生的比例也比其他地方高一些。

　　因此，在不同地域，应当实行不同的政策，贷款额比例应当有所区别。同时，大力培养人们的个人的信用值。在市场经济中，让每个人都明白：一个人或者一个单位，没有诚信，将寸步难行。(李庭芳)

　　《中国汽车报》(2002年06月28日第十六版)