汽车价格战正在进行之中，但无论车价如何降，对普通民众而言都是一笔不菲的开销，所以贷款购车便成了圆车梦的一个优先选择。根据最新公布的统计数字，截止6月底，我国个人消费贷款余额已突破2500亿元，其中贷款买房买车唱了主角。而在上海，近两年新增的25000多辆私车中，有1/3是通过贷款购买的。汽车消费信贷正慢慢热起来。

　　然而，许多人对于贷款购车的手续却不甚了解，面临的第一个问题便是应该找谁去贷款？许多人都会回答：银行。实际上，现在消费者除了找银行外，还可以找保险公司、车行或者汽车厂商。

　　银行：找我并不烦

　　在有关汽车消费贷款的讨论中，银行总是受批评的一方，而批评的理由不外是手续繁琐，办理周期长，贷款方式不灵活等，对此银行也是连连叫冤。省工商银行消费信贷科杨震斌科长认为，商业银行在前年刚开始开展个人信贷业务时，的确存在手续多周期长的问题，但这两年各银行在简化手续上下了很多功夫，并不是外界所想象的那样复杂。他说：“现在工商银行在全省13个分行的30多个分支机构都开办了汽车消费信贷业务，消费者在工行的任何一个营业网点都可以申请，在正常的情况下7天就可以办完所有手续。”他认为，必要的手续是银行控制风险不可缺少的，但消费者不能因此而对银行抱有“偏见”。省农业银行信贷部的黄科长也持类似意见，据他介绍，省农行自1998年底开展汽车消费信贷业务以来，贷款余额已近2亿元，发展势头很好。

　　据了解，现在各大银行的贷款担保一般采取三种方式：一种是财产抵押，主要是房产抵押，消费者可获购车款70%的贷款；第二种是有价证券质押，贷款额最高可至购车款的80%；还有一种是第三方担保，只需出具保证人同意担保的书面文件即可，但担保人须有房产或其他财产，此时获贷款额最高可至购车款的60%。

　　这样看起来的确不复杂，不过杨震斌也指出，目前业务量较大的是房产抵押，但是许多房改房不具备完全产权，不能被抵押，此外房产的评估也缺乏统一的标准，这样增加了银行审批的难度。

　　保险：助你一把力

　　从本质上说，保险公司并不是贷款主体，它必须与银行合作才能在车市施展手脚。保险商进入汽车消费信贷在国外是很普遍的事情，但在中国却是一个新鲜事物，它的实质就是第三方担保，即保险公司为消费者提供担保，银行有了保险公司出具的保证保险保单，就不再要求消费者提供其他担保。不过，保险公司为了控制风险，则要求消费者提供反担保，即提供抵押物、质押物或者另找保证人实行第三方连带责任担保。

　　据华安保险公司广州分公司总经理汪立志介绍，深圳近两年采用这种方式的人日益增多，1998年有约2500台车通过该险种卖出，而1999年则上升到5000台左右，现在深圳有近1/4的车都是采用这种方式卖出的。汪立志表示要把深圳的经验复制到广州来，从市场运作情况来看效果也不错，5月26日在广州首推，两个月就卖了250多台，8月底肯定可以突破350台。

　　保险公司赚了钱，银行也高兴，因为风险大部分转嫁到保险公司头上去了。杨震斌称，省工商银行将把这种履约保险方式作为汽车信贷消费业务的一个发展方向重点来推广。

　　车行：先开车慢还钱

　　可能觉得银行、保险公司的手续还是太慢，一些车行干脆自己来向消费者提供贷款，这种方式在国内倒是少见，广东三九汽车有限公司便是第一个敢吃螃蟹者。

　　该公司总经理助理于伟把这种方式称为“公司赊销”，其作法是：消费者无须广州户口，购车时向公司提供房产抵押，但公司对房产的要求不象银行那样严格，然后消费者向公司付30%的首期后三天内便可提车，然后每月把资金打入公司帐号。不过还有一个附加条件，就是购车者须把车牌上在公司员工名下，等还完款后十天内办理过户手续。

　　这种方式绕开了银行和保险公司，周期短，手续也相对灵活，且不限车型，但消费者是否愿意把车牌上在公司员工名下？于伟称这并不是主要问题，因为买卖双方有一套完备的合同文件来保证。

　　厂商：逐渐浮出水面

　　厂商进行消费信贷是最近才成为热点的，而其政策依据便是日前中国人民银行发布的《企业集团财务公司管理办法》，《办法》称，经批准，企业集团的财务公司可以办理集团成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁等业务，这一突破无疑会给企业销售带来积极的影响。

　　那么，财务公司提供消费信贷对消费者而言意味着什么呢？简言之，也就是买车不用找银行和保险公司，而是直接与厂商打交道。厂商的决策程序比银行和保险公司相对要快捷得多，此外还有一个好处，它一般不需要提供其他抵押物，把所购汽车作为抵押就可以了，这对那些没有固定职业和固定住所的人不啻是一个福音。

　　目前，国际大型汽车厂商都建立了自己的融资公司开展此项业务。据通用汽车融资公司(GMAC)中国首席代表李树可先生介绍，这种购车方式的程序一般是这样的：消费者在经销商那里选好车后，填一张GMAC的申请表，上面有个人的相关信息。经销商将此表送至公司，公司便派人核实消费者的工作、住处等情况，据此来决定消费者的首期及月付金额，然后公司通知经销商给消费者贷款。在中美入世谈判中，中国政府已经宣布在入世后向外国公司开放汽车融资市场，福特、大众等汽车巨头都跃跃欲试，想占领中国这个广阔的市场。

　　国内的汽车公司也在暗暗准备。据了解，上海汽车集团正在与德国大众、美国通用的汽车融资公司接触，探讨合作开展此项业务的事宜，东风集团财务公司也完成了针对消费者的消费信贷可行性研究，不日即可推广。业内人士指出，这种信贷方式的推出，必将大大推动我国汽车市场的发展。(向寒松)